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馬鞍山市和縣、贛州市龍南市、黔南荔波縣、岳陽市岳陽樓區(qū)、隴南市康縣、直轄縣仙桃市、黔東南丹寨縣、銅仁市碧江區(qū)
舟山市嵊泗縣、咸寧市嘉魚縣、大理巍山彝族回族自治縣、大同市左云縣、鹽城市濱?？h、雙鴨山市尖山區(qū)、通化市二道江區(qū)、濰坊市壽光市、東莞市鳳崗鎮(zhèn)
西安市蓮湖區(qū)、阜陽市阜南縣、上海市崇明區(qū)、萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)、濟(jì)南市槐蔭區(qū)、宿遷市泗洪縣、呂梁市興縣、東方市四更鎮(zhèn)、焦作市孟州市、畢節(jié)市赫章縣
上饒市玉山縣、德州市武城縣、長春市寬城區(qū)、岳陽市君山區(qū)、恩施州建始縣、蘇州市吳江區(qū)
蘇州市相城區(qū)、雞西市城子河區(qū)、嘉峪關(guān)市文殊鎮(zhèn)、資陽市雁江區(qū)、臨夏臨夏市、齊齊哈爾市甘南縣、哈爾濱市香坊區(qū)、長沙市雨花區(qū)、懷化市麻陽苗族自治縣
黔南甕安縣、襄陽市老河口市、澄邁縣福山鎮(zhèn)、黔東南岑鞏縣、綏化市肇東市、洛陽市伊川縣、三門峽市湖濱區(qū)、嘉興市平湖市、黔南平塘縣、十堰市竹山縣
廣西南寧市上林縣、海北海晏縣、延邊安圖縣、阜新市細(xì)河區(qū)、臺(tái)州市椒江區(qū)、玉溪市澄江市、揭陽市惠來縣、廣西桂林市恭城瑤族自治縣
安慶市懷寧縣、呂梁市離石區(qū)、寧夏銀川市賀蘭縣、臨汾市吉縣、廣西北海市銀海區(qū)
宿遷市泗陽縣、文昌市龍樓鎮(zhèn)、樂東黎族自治縣鶯歌海鎮(zhèn)、廣西桂林市資源縣、廣西百色市凌云縣
蘇州市吳江區(qū)、池州市東至縣、綏化市望奎縣、寧德市福鼎市、寧夏固原市隆德縣、東方市八所鎮(zhèn)、榆林市子洲縣、上海市寶山區(qū)
內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)、黃岡市英山縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正藍(lán)旗、南通市如皋市、滁州市來安縣、衢州市江山市、廣元市旺蒼縣、盤錦市興隆臺(tái)區(qū)
五指山市南圣、通化市通化縣、重慶市奉節(jié)縣、三亞市天涯區(qū)、雞西市虎林市
東方市感城鎮(zhèn)、云浮市云城區(qū)、煙臺(tái)市萊州市、北京市延慶區(qū)、延邊琿春市、上海市嘉定區(qū)、果洛瑪沁縣
商丘市夏邑縣、商丘市寧陵縣、延安市黃龍縣、濟(jì)南市章丘區(qū)、揭陽市揭東區(qū)、咸寧市赤壁市
廣州市越秀區(qū)、內(nèi)江市隆昌市、四平市鐵西區(qū)、丹東市鳳城市、肇慶市鼎湖區(qū)
常德市澧縣、溫州市鹿城區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市昆都侖區(qū)、吉林市磐石市、株洲市攸縣、馬鞍山市雨山區(qū)、遵義市赤水市、榆林市定邊縣、廣西來賓市興賓區(qū)、武威市民勤縣
內(nèi)蒙古巴彥淖爾市杭錦后旗、臨汾市大寧縣、廣西南寧市邕寧區(qū)、雅安市石棉縣、上海市普陀區(qū)
合肥市廬陽區(qū)、運(yùn)城市垣曲縣、瀘州市古藺縣、鷹潭市月湖區(qū)、天津市紅橋區(qū)
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廣西桂林市全州縣、七臺(tái)河市茄子河區(qū)、湛江市吳川市、畢節(jié)市大方縣、渭南市潼關(guān)縣
臨汾市鄉(xiāng)寧縣、阿壩藏族羌族自治州紅原縣、白銀市靖遠(yuǎn)縣、北京市石景山區(qū)、漢中市佛坪縣、淄博市淄川區(qū)、寶雞市渭濱區(qū)、天津市北辰區(qū)、渭南市蒲城縣
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息差最高的民營銀行也扛不住了！多家銀行下調(diào)存款利率|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊
凈息差最高的民營銀行最近在密集下調(diào)存款利率。
界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑?月以來，已有振興銀行、三湘銀行、華通銀行等多家民營銀行下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度約為10-20個(gè)基點(diǎn)，涉及3年期、5年期整存整取存款產(chǎn)品等。有銀行出現(xiàn)了利率“倒掛”現(xiàn)象，即5年期定存利率低于3年期定存利率。
由于沒有經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，民營銀行為了攬儲(chǔ)，一般會(huì)給出比大型銀行更高的利率，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“高息攬儲(chǔ)”。
“凈息差的壓力太大了，雖然比其他類型銀行息差高，但是下降的幅度很大?！蹦趁駹I銀行資產(chǎn)部門人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f，做個(gè)人業(yè)務(wù)多的民營銀行凈息差還能保持高位，公司業(yè)務(wù)占比高的的會(huì)下降得很明顯。
開啟新一輪降息
自5月12日起，遼寧振興銀行人民幣整存整取定期存款三年期利率調(diào)整為2.30%，其他存款利率不變。
三湘銀行于5月8日調(diào)整了存款產(chǎn)品掛牌利率。調(diào)整后，三湘銀行活期存款、3個(gè)月定期存款、二年期定期存款（50元起存）、二年期定期存款（1000元起存）、三年定期存款、五年期定期存款年利率分別為0.25%、1.4%、2.1%、2.3%、2.4%、2.4%。
5月3日起，吉林億聯(lián)銀行二年期、三年期、五年期整存整取定期存款掛牌利率分別由2.4%、2.6%、2.5%下調(diào)至2.2%、2.4%、2.3%。以此計(jì)算，億聯(lián)銀行上述產(chǎn)品存款利率均下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)。
除此之外，4月份也有多家民營銀行下調(diào)存款利率，比如藍(lán)海銀行、富民銀行、中關(guān)村銀行、微眾銀行等。
中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究院婁飛鵬對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，降低?shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本需要降低貸款利率，貸款利率下降進(jìn)一步增加銀行凈息差下行壓力，需要降低負(fù)債成本，而存款是銀行重要的負(fù)債來源，因需要降低存款利率穩(wěn)定凈息差。
界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，部分民營銀行存款利率出現(xiàn)倒掛，3年期存款利率較5年期高出5-10個(gè)基點(diǎn)。例如，億聯(lián)銀行3年期、5年期整存整取存款掛牌利率分別為2.4%、2.3%；華瑞銀行3年定存、5年定存存款利率分別為2.5%、2.4%。
某股份制銀行零售部門人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f，利率倒掛這一現(xiàn)象揭示了銀行對(duì)利率走勢(shì)的判斷邏輯，存款利率將持續(xù)下行，因此主動(dòng)縮減對(duì)利率較高的中長期存款的吸收規(guī)模，這直接導(dǎo)致中長期存款利率呈現(xiàn)更低的態(tài)勢(shì)。
“另外，也有部分中小銀行面臨流動(dòng)性壓力，短期內(nèi)采取了提高短期存款利率的策略，通過這一方式吸引資金流入，以緩解短期資金緊張的局面?！彼硎?，倒掛的現(xiàn)象不會(huì)持續(xù)很久，是階段性的情況。
息差分化明顯
當(dāng)前，民營銀行的凈息差水平遠(yuǎn)高于其他類型的銀行金融機(jī)構(gòu)，但已呈現(xiàn)出明顯的下行趨勢(shì)，所以需要降低負(fù)債端的成本進(jìn)一步穩(wěn)住息差。
據(jù)金融監(jiān)管總局披露，2024年，民營銀行各季度的凈息差指標(biāo)分別為4.32%、4.21%、4.13%和4.11%，而其他類型的銀行機(jī)構(gòu)凈息差水平均在2%以下，且在2024年末銀行業(yè)整體凈息差水平已下行至1.52%。
從各家民營銀行披露的年報(bào)看，也呈現(xiàn)出不同的趨勢(shì)。無錫錫商銀行凈息差為5.85%，北京中關(guān)村銀行也達(dá)到了4.31%。部分銀行則在2%左右，甚至1%以下；梅州客商銀行凈息差1.89%，下降0.18個(gè)百分點(diǎn)；新安銀行凈息差跌同比下降1.16個(gè)百分點(diǎn)至0.76%。
息差較高的民營銀行貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的零售化特征。例如，截至2024年末，無錫錫商銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額高達(dá)226.57億元，占總貸款的比例達(dá)到了78.26%；對(duì)公貸款余額僅為62.94億元，占比21.74%。
2014年，華瑞銀行與攜程、得物等平臺(tái)建立合作關(guān)系，布局出行金融領(lǐng)域，推廣“聯(lián)合貸”，資產(chǎn)配置更集中于零售領(lǐng)域。截至2024年末，華瑞銀行個(gè)人貸款308.83億元，占到貸款總額的比例接近85%。
“簡(jiǎn)單來說就是，個(gè)人貸款的利率比較高，一些銀行加大了零售業(yè)務(wù)的占比，息差維持在了高位?！鄙鲜雒駹I銀行人士因此擔(dān)憂有可能會(huì)被反噬，不良率有激增的風(fēng)險(xiǎn)，且與民營銀行發(fā)展的初衷是否有悖也是個(gè)問題。
負(fù)債端的管理也同樣重要，部分民營銀行正通過自營渠道建設(shè)減少對(duì)高息存款的依賴。例如，振興銀行自營存款占比已達(dá)80.99%，比重明顯提升，有效降低成本；裕民銀行自營渠道客戶數(shù)143萬戶，增幅為85%。
“高息攬儲(chǔ)的模式已經(jīng)走不通了，因?yàn)橘Y產(chǎn)端的收益率難以匹配。民營銀行需要從資產(chǎn)端和負(fù)債端兩個(gè)方面發(fā)力，來減緩息差下降的趨勢(shì)，比如發(fā)力中間業(yè)務(wù)，打造更多有特色的產(chǎn)品等等?！吧鲜雒駹I銀行人士說。
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