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鶴壁市?？h、湛江市遂溪縣、中山市沙溪鎮(zhèn)、陵水黎族自治縣群英鄉(xiāng)、通化市通化縣、郴州市蘇仙區(qū)、北京市石景山區(qū)
合肥市廬陽區(qū)、玉溪市新平彝族傣族自治縣、濟南市槐蔭區(qū)、隨州市廣水市、天津市北辰區(qū)、臨高縣調樓鎮(zhèn)、中山市神灣鎮(zhèn)、黔南龍里縣
德陽市綿竹市、馬鞍山市當涂縣、涼山越西縣、臨沂市莒南縣、文山硯山縣
黃南尖扎縣、無錫市濱湖區(qū)、重慶市黔江區(qū)、直轄縣神農架林區(qū)、定安縣黃竹鎮(zhèn)、哈爾濱市延壽縣、常德市津市市、陵水黎族自治縣文羅鎮(zhèn)、撫州市黎川縣、駐馬店市西平縣
通化市輝南縣、寧夏中衛(wèi)市中寧縣、長沙市芙蓉區(qū)、紅河瀘西縣、廣西來賓市忻城縣、紹興市上虞區(qū)、孝感市大悟縣、深圳市羅湖區(qū)
黔南平塘縣、呂梁市臨縣、牡丹江市愛民區(qū)、安慶市岳西縣、自貢市大安區(qū)、本溪市明山區(qū)、宿遷市宿城區(qū)、黔南龍里縣、內蒙古鄂爾多斯市達拉特旗
信陽市羅山縣、武漢市蔡甸區(qū)、內蒙古興安盟突泉縣、寧夏吳忠市利通區(qū)、廣西百色市右江區(qū)、徐州市賈汪區(qū)、黔南羅甸縣、長治市平順縣、福州市馬尾區(qū)
西安市新城區(qū)、澄邁縣福山鎮(zhèn)、廣西防城港市上思縣、鹽城市鹽都區(qū)、甘孜爐霍縣、昆明市東川區(qū)
蘇州市常熟市、佛山市禪城區(qū)、儋州市光村鎮(zhèn)、楚雄雙柏縣、鷹潭市月湖區(qū)、許昌市長葛市
惠州市博羅縣、北京市石景山區(qū)、廣安市武勝縣、白沙黎族自治縣元門鄉(xiāng)、懷化市麻陽苗族自治縣、紅河個舊市、淄博市博山區(qū)、定安縣黃竹鎮(zhèn)、黃山市屯溪區(qū)、白沙黎族自治縣邦溪鎮(zhèn)
黃山市祁門縣、甘孜石渠縣、阿壩藏族羌族自治州壤塘縣、曲靖市富源縣、樂山市井研縣、武漢市黃陂區(qū)、衢州市江山市、菏澤市牡丹區(qū)、貴陽市觀山湖區(qū)、長沙市芙蓉區(qū)
漢中市留壩縣、東方市感城鎮(zhèn)、麗江市古城區(qū)、樂東黎族自治縣鶯歌海鎮(zhèn)、蘭州市西固區(qū)、海口市瓊山區(qū)、菏澤市定陶區(qū)、廣西柳州市柳南區(qū)、咸陽市涇陽縣
定安縣龍湖鎮(zhèn)、哈爾濱市延壽縣、淮北市杜集區(qū)、淄博市臨淄區(qū)、甘孜丹巴縣
樂東黎族自治縣尖峰鎮(zhèn)、廣西梧州市岑溪市、榆林市子洲縣、淮南市大通區(qū)、安慶市潛山市、汕頭市龍湖區(qū)、白山市渾江區(qū)
開封市祥符區(qū)、黃石市大冶市、遼陽市文圣區(qū)、開封市通許縣、大興安嶺地區(qū)呼中區(qū)、淮安市清江浦區(qū)
寧德市霞浦縣、廣西防城港市上思縣、資陽市安岳縣、東莞市清溪鎮(zhèn)、淄博市周村區(qū)、文昌市公坡鎮(zhèn)、中山市三鄉(xiāng)鎮(zhèn)、常州市新北區(qū)、淄博市高青縣、儋州市新州鎮(zhèn)
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黔南長順縣、福州市連江縣、東莞市萬江街道、昭通市魯?shù)榭h、重慶市南川區(qū)、廣西梧州市藤縣、宜春市靖安縣、景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)、萬寧市南橋鎮(zhèn)、平頂山市新華區(qū)
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本溪市本溪滿族自治縣、濰坊市奎文區(qū)、南京市浦口區(qū)、咸陽市淳化縣、三沙市西沙區(qū)、廣西桂林市陽朔縣
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泰安市肥城市、滁州市南譙區(qū)、南陽市鄧州市、普洱市寧洱哈尼族彝族自治縣、雅安市滎經縣、長治市沁縣、龍巖市永定區(qū)、松原市長嶺縣、屯昌縣新興鎮(zhèn)、六盤水市鐘山區(qū)
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一季度健康險“開門紅”， 今年能否突破萬億門檻？|界面新聞
界面新聞記者 | 呂文琦
一季度本應是“開門紅”的季節(jié)，但2025年前3個月，保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入2.17萬億元，同比微增0.93%。
與整體增長平緩相比，2025年一季度健康險保費收入達3782億元，同比增長4.85%。財險業(yè)健康險亦表現(xiàn)突出，實現(xiàn)保費收入1141億元，同比增長7.6%。
不得不承認，盡管健康險發(fā)展較其他險種迅速，但是過去數(shù)年仍沒有達到業(yè)內夢想中的“萬億藍海”。而醫(yī)療改革的進一步鋪開，或許能為健康險帶來新的契機。
夢想和現(xiàn)實
商業(yè)健康險曾被視為人身險業(yè)的“黃金賽道”，重疾險、百萬醫(yī)療險與惠民保構成三大增長支柱：重疾險以超30%的年均增速支撐險企價值業(yè)務，百萬醫(yī)療險助力中小險企突圍非車險市場，惠民保全國開花。
“從2018年開始，健康險保費收入每年增速非常快，到2020年時保費規(guī)模突破了八千億，當時我們都認為規(guī)模站上萬億指日可待，財險公司也紛紛成立健康險部來加速布局，抓住機會?！庇兄行拓旊U公司健康險負責人告訴界面新聞。
“但到了2021年，增速開始放緩，2024年行業(yè)保費收入9774億元，連續(xù)第三年未能突破萬億門檻。不僅僅是百萬醫(yī)療和重疾險增長緩慢，還有惠民保也出現(xiàn)了放緩，部分還存在續(xù)保困難問題?！痹撊耸勘硎尽?/p>
這背后其實暴露出醫(yī)療險產品支付效能不足等問題。以百萬醫(yī)療險為例，近年也從“當紅產品”變得略顯雞肋。
“百萬醫(yī)療做的其實是醫(yī)療保險金字塔尖那部分的生意，將大概率事件變成了小概率事件?！庇匈Y深壽險業(yè)人士向界面新聞表示。
“大部分的百萬醫(yī)療險都有兩條限定，一是免賠額一萬元，二是需要先從社保內報銷，未報的部分再用百萬醫(yī)療險報銷。以北京社保為例，門診報銷上限2萬元，住院報銷上限50萬元，再加上1萬免賠額總共53萬元。53萬元以上的部分才能去找百萬醫(yī)療報銷，但這部分人群占比又有多少呢？這就是用社保在為百萬醫(yī)療險兜底?！?/p>
社保兜底的效應從百萬醫(yī)療的平均賠付額中也能窺得一二，2024年的理賠報告顯示，大部分險企醫(yī)療險件均賠款低于3000元。
以百萬醫(yī)療險為代表的短期醫(yī)療險在賠付率上處于偏低的狀態(tài)。根據(jù)已公布的2024年個人短期健康險賠付率，122家保險公司綜合賠付率為45%左右。
北京聯(lián)合大學金融系教師楊澤云向界面新聞表示，短期健康險由于單筆保單價格低，而保險產品又由于其特殊性，消費者較少主動購買。保險公司為了獲得業(yè)務，要么通過向互聯(lián)網中介等第三方渠道支付較高費用獲得業(yè)務，要么通過個人或者專業(yè)代理人支付較高傭金獲得業(yè)務。在此情況下，保險公司為了可持續(xù)經營短期健康險，只有降低綜合賠付率。此外，保險行業(yè)對于意外、疾病及醫(yī)療風險數(shù)據(jù)掌握得有限，產品定價和風險評估不夠精準，難以精準定價。此時，為了降低保險公司經營風險，則會提高定價，最終使得綜合賠付率較低。
近些年的醫(yī)?？刭M也影響了商保的賠付。
"商業(yè)健康險的賠付結構相當于充當醫(yī)保的'補丁'。"某頭部險企精算負責人分析指出，"但隨著醫(yī)保支付方式改革深化，醫(yī)生處方行為趨于審慎，高價藥品使用量明顯下降，客觀上壓縮了商保的賠付空間。"
醫(yī)保改革后的機遇
不過2025年，在DRG/DIP醫(yī)保支付改革全面鋪開之后，健康險又迎來新機遇。
自DRG/DIP醫(yī)保支付改革試點推行以來，門診治療費用占比上升，院外購藥需求顯著增多，這使得傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險側重住院場景、保障范圍有限的問題凸顯出來，其保障范圍與患者理賠需求之間出現(xiàn)了差距。而中高端醫(yī)療險雖能滿足部分需求，但價格相對較高，普通家庭難以承受。
面對這一市場變化，眾多保險公司紛紛將目光投向院外藥械保障領域。
2024年11 月，太平洋保險發(fā)布了 “藍醫(yī)保長期醫(yī)療險 (好醫(yī)好藥版)”，全面開放外購藥及器械，且不限清單。2025年1月，眾安保險上線“尊享 e 生 2025”百萬醫(yī)療險，此次產品迭代全面放開了外購藥和醫(yī)療器械保障范圍，處方內的外購藥品及醫(yī)療器械費用，責任內不限清單、不限疾病、不限住院或門診，且沒有另外單獨的免賠額限制。
日前泰康在線和三星財險在騰訊微保平臺升級“微醫(yī)?！毕盗嗅t(yī)療險產品。此次升級增加了院外藥品及器械保障。其中，微醫(yī)保·百萬醫(yī)療險突破了傳統(tǒng)藥品的理賠限制，只要符合處方通用名，即使同一藥品存在不同劑型、規(guī)格，均可納入申請報銷范圍。
公立醫(yī)療機構集中了我國主要的醫(yī)療資源，且具有公益屬性，過去醫(yī)療險主要與普惠性質的公立醫(yī)療資源綁定。然而，隨著人們對醫(yī)療服務品質要求的提高，以及醫(yī)保政策對公立醫(yī)療機構的一些限制，中高端醫(yī)療資源在健康險產品中的重要性日益提升，如今也成為百萬醫(yī)療險的拓展方向。
平安健康險近日發(fā)布的《2024年度個人客戶十大行為報告》顯示，2024年該公司中高端醫(yī)療險新?？蛻魯?shù)同比增長445%；在新版中高端產品推出后，選擇升級的客戶比例是原來的8倍以上。
華泰證券非銀團隊指出，醫(yī)保支付改革使得“醫(yī)保補充”型商業(yè)醫(yī)療險的吸引力或下降，有一定支付力的消費者可能會轉而尋求完全“獨立”于醫(yī)保、不受DRG/DIP支付機制約束的商業(yè)保險，以負擔醫(yī)保目錄外的藥械和更高的住院費用。
“DRG/DIP改革有望為中端醫(yī)療險帶來新的發(fā)展空間，提高保險公司健康險保費?！比A泰證券非銀首席分析師李健團隊在研報中稱。該團隊以納稅人群為基礎預測稱，中端醫(yī)療險的潛在目標客群為1億人。
“過去，傳統(tǒng)健康險大多覆蓋公立醫(yī)療體系、參照醫(yī)保目錄，在醫(yī)療保障體系中的補充作用主要體現(xiàn)在賠付環(huán)節(jié)，為投保人減輕一定費用負擔。但醫(yī)保無法覆蓋的部分，商業(yè)健康險往往也保障不足，與醫(yī)保的 ‘保基本’ 存在大量重疊。當前，健康險正逐漸改變與公立醫(yī)療體系、醫(yī)保目錄強關聯(lián)的狀態(tài)，從醫(yī)療、醫(yī)藥資源到賠付，都在與基本醫(yī)保形成互補，定位更加鮮明?！鳖^部經代平臺健康險產品經理如此向界面新聞表示。
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