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畢節(jié)市金沙縣、東莞市黃江鎮(zhèn)、張家界市永定區(qū)、聊城市東阿縣、白沙黎族自治縣元門(mén)鄉(xiāng)、廣西崇左市大新縣、重慶市江北區(qū)、沈陽(yáng)市新民市、長(zhǎng)治市黎城縣
龍巖市漳平市、重慶市九龍坡區(qū)、寧波市象山縣、清遠(yuǎn)市連南瑤族自治縣、重慶市合川區(qū)、佳木斯市同江市、內(nèi)蒙古烏蘭察布市商都縣、亳州市譙城區(qū)
廣西梧州市岑溪市、廣西賀州市富川瑤族自治縣、新鄉(xiāng)市鳳泉區(qū)、黔東南黎平縣、三明市沙縣區(qū)
平頂山市魯山縣、朝陽(yáng)市北票市、信陽(yáng)市息縣、成都市蒲江縣、陵水黎族自治縣黎安鎮(zhèn)
廣西河池市宜州區(qū)、永州市新田縣、朔州市右玉縣、忻州市靜樂(lè)縣、五指山市毛陽(yáng)、吉安市廬陵新區(qū)、東營(yíng)市墾利區(qū)、淄博市周村區(qū)
阜陽(yáng)市潁州區(qū)、鄭州市鞏義市、運(yùn)城市河津市、廣西貴港市港南區(qū)、內(nèi)蒙古烏海市烏達(dá)區(qū)、大同市云岡區(qū)、泰安市岱岳區(qū)、天津市西青區(qū)、陽(yáng)泉市城區(qū)、恩施州巴東縣
開(kāi)封市祥符區(qū)、佳木斯市撫遠(yuǎn)市、汕頭市濠江區(qū)、鹽城市亭湖區(qū)、內(nèi)江市隆昌市、澄邁縣福山鎮(zhèn)、煙臺(tái)市萊山區(qū)、白沙黎族自治縣青松鄉(xiāng)、鐵嶺市銀州區(qū)
大理祥云縣、東莞市洪梅鎮(zhèn)、鹽城市建湖縣、亳州市渦陽(yáng)縣、云浮市新興縣、寧夏吳忠市紅寺堡區(qū)
蘇州市常熟市、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善右旗、梅州市五華縣、商洛市商州區(qū)、黑河市嫩江市、楚雄大姚縣、東莞市企石鎮(zhèn)、濮陽(yáng)市范縣、重慶市涪陵區(qū)
安慶市潛山市、果洛甘德縣、麗水市蓮都區(qū)、寶雞市麟游縣、阿壩藏族羌族自治州汶川縣、煙臺(tái)市棲霞市、六安市裕安區(qū)、廈門(mén)市集美區(qū)
商丘市永城市、濟(jì)南市歷城區(qū)、邵陽(yáng)市北塔區(qū)、廣安市鄰水縣、沈陽(yáng)市皇姑區(qū)、保山市施甸縣、儋州市蘭洋鎮(zhèn)
孝感市孝昌縣、江門(mén)市開(kāi)平市、晉中市介休市、新余市渝水區(qū)、九江市廬山市
臺(tái)州市臨海市、鐵嶺市調(diào)兵山市、臨夏廣河縣、重慶市開(kāi)州區(qū)、淮安市淮陰區(qū)、開(kāi)封市禹王臺(tái)區(qū)、遼源市西安區(qū)、新鄉(xiāng)市延津縣
臨高縣博厚鎮(zhèn)、贛州市大余縣、朔州市右玉縣、宿州市泗縣、綏化市安達(dá)市、沈陽(yáng)市康平縣、德宏傣族景頗族自治州瑞麗市
西雙版納勐臘縣、宜昌市伍家崗區(qū)、鶴壁市山城區(qū)、德州市樂(lè)陵市、安康市鎮(zhèn)坪縣、雞西市虎林市、廣西桂林市七星區(qū)、儋州市白馬井鎮(zhèn)、漳州市龍海區(qū)
韶關(guān)市始興縣、綿陽(yáng)市三臺(tái)縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟鑲黃旗、湛江市吳川市、濰坊市安丘市、茂名市茂南區(qū)、海南貴德縣、無(wú)錫市江陰市
文山丘北縣、六盤(pán)水市水城區(qū)、涼山冕寧縣、淮安市盱眙縣、吉安市井岡山市、周口市扶溝縣
南平市邵武市、普洱市江城哈尼族彝族自治縣、常州市新北區(qū)、三沙市西沙區(qū)、鎮(zhèn)江市揚(yáng)中市、黑河市五大連池市
三明市沙縣區(qū)、通化市通化縣、文山文山市、常德市澧縣、淮南市潘集區(qū)
嘉興市桐鄉(xiāng)市、景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)、中山市神灣鎮(zhèn)、遵義市紅花崗區(qū)、遂寧市船山區(qū)、許昌市建安區(qū)、沈陽(yáng)市沈河區(qū)、濱州市濱城區(qū)、景德鎮(zhèn)市浮梁縣
鹽城市響水縣、廣西梧州市長(zhǎng)洲區(qū)、麗江市古城區(qū)、北京市密云區(qū)、通化市通化縣
東莞市鳳崗鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市陳巴爾虎旗、眉山市彭山區(qū)、郴州市資興市、涼山雷波縣、東營(yíng)市河口區(qū)
呂梁市文水縣、綏化市綏棱縣、邵陽(yáng)市新寧縣、無(wú)錫市濱湖區(qū)、菏澤市單縣
茂名市化州市、舟山市嵊泗縣、黔東南劍河縣、杭州市余杭區(qū)、廣西崇左市寧明縣、大同市左云縣、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善右旗、襄陽(yáng)市南漳縣、大連市瓦房店市、阜陽(yáng)市阜南縣
臨高縣東英鎮(zhèn)、南平市光澤縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市鄂托克前旗、南通市海門(mén)區(qū)、海北剛察縣、淄博市桓臺(tái)縣、海南貴南縣、福州市連江縣
黔東南臺(tái)江縣、三明市三元區(qū)、通化市二道江區(qū)、臨汾市大寧縣、伊春市南岔縣、大理鶴慶縣
大慶市讓胡路區(qū)、東莞市石碣鎮(zhèn)、泰州市興化市、盤(pán)錦市盤(pán)山縣、成都市青羊區(qū)、延安市黃陵縣、大連市瓦房店市、晉中市祁縣
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息差最高的民營(yíng)銀行也扛不住了！多家銀行下調(diào)存款利率|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊
凈息差最高的民營(yíng)銀行最近在密集下調(diào)存款利率。
界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑?月以來(lái)，已有振興銀行、三湘銀行、華通銀行等多家民營(yíng)銀行下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度約為10-20個(gè)基點(diǎn)，涉及3年期、5年期整存整取存款產(chǎn)品等。有銀行出現(xiàn)了利率“倒掛”現(xiàn)象，即5年期定存利率低于3年期定存利率。
由于沒(méi)有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，民營(yíng)銀行為了攬儲(chǔ)，一般會(huì)給出比大型銀行更高的利率，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“高息攬儲(chǔ)”。
“凈息差的壓力太大了，雖然比其他類型銀行息差高，但是下降的幅度很大?！蹦趁駹I(yíng)銀行資產(chǎn)部門(mén)人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，做個(gè)人業(yè)務(wù)多的民營(yíng)銀行凈息差還能保持高位，公司業(yè)務(wù)占比高的的會(huì)下降得很明顯。
開(kāi)啟新一輪降息
自5月12日起，遼寧振興銀行人民幣整存整取定期存款三年期利率調(diào)整為2.30%，其他存款利率不變。
三湘銀行于5月8日調(diào)整了存款產(chǎn)品掛牌利率。調(diào)整后，三湘銀行活期存款、3個(gè)月定期存款、二年期定期存款（50元起存）、二年期定期存款（1000元起存）、三年定期存款、五年期定期存款年利率分別為0.25%、1.4%、2.1%、2.3%、2.4%、2.4%。
5月3日起，吉林億聯(lián)銀行二年期、三年期、五年期整存整取定期存款掛牌利率分別由2.4%、2.6%、2.5%下調(diào)至2.2%、2.4%、2.3%。以此計(jì)算，億聯(lián)銀行上述產(chǎn)品存款利率均下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)。
除此之外，4月份也有多家民營(yíng)銀行下調(diào)存款利率，比如藍(lán)海銀行、富民銀行、中關(guān)村銀行、微眾銀行等。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究院婁飛鵬對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆档蛯?shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本需要降低貸款利率，貸款利率下降進(jìn)一步增加銀行凈息差下行壓力，需要降低負(fù)債成本，而存款是銀行重要的負(fù)債來(lái)源，因需要降低存款利率穩(wěn)定凈息差。
界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑糠置駹I(yíng)銀行存款利率出現(xiàn)倒掛，3年期存款利率較5年期高出5-10個(gè)基點(diǎn)。例如，億聯(lián)銀行3年期、5年期整存整取存款掛牌利率分別為2.4%、2.3%；華瑞銀行3年定存、5年定存存款利率分別為2.5%、2.4%。
某股份制銀行零售部門(mén)人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，利率倒掛這一現(xiàn)象揭示了銀行對(duì)利率走勢(shì)的判斷邏輯，存款利率將持續(xù)下行，因此主動(dòng)縮減對(duì)利率較高的中長(zhǎng)期存款的吸收規(guī)模，這直接導(dǎo)致中長(zhǎng)期存款利率呈現(xiàn)更低的態(tài)勢(shì)。
“另外，也有部分中小銀行面臨流動(dòng)性壓力，短期內(nèi)采取了提高短期存款利率的策略，通過(guò)這一方式吸引資金流入，以緩解短期資金緊張的局面。”他表示，倒掛的現(xiàn)象不會(huì)持續(xù)很久，是階段性的情況。
息差分化明顯
當(dāng)前，民營(yíng)銀行的凈息差水平遠(yuǎn)高于其他類型的銀行金融機(jī)構(gòu)，但已呈現(xiàn)出明顯的下行趨勢(shì)，所以需要降低負(fù)債端的成本進(jìn)一步穩(wěn)住息差。
據(jù)金融監(jiān)管總局披露，2024年，民營(yíng)銀行各季度的凈息差指標(biāo)分別為4.32%、4.21%、4.13%和4.11%，而其他類型的銀行機(jī)構(gòu)凈息差水平均在2%以下，且在2024年末銀行業(yè)整體凈息差水平已下行至1.52%。
從各家民營(yíng)銀行披露的年報(bào)看，也呈現(xiàn)出不同的趨勢(shì)。無(wú)錫錫商銀行凈息差為5.85%，北京中關(guān)村銀行也達(dá)到了4.31%。部分銀行則在2%左右，甚至1%以下；梅州客商銀行凈息差1.89%，下降0.18個(gè)百分點(diǎn)；新安銀行凈息差跌同比下降1.16個(gè)百分點(diǎn)至0.76%。
息差較高的民營(yíng)銀行貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的零售化特征。例如，截至2024年末，無(wú)錫錫商銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額高達(dá)226.57億元，占總貸款的比例達(dá)到了78.26%；對(duì)公貸款余額僅為62.94億元，占比21.74%。
2014年，華瑞銀行與攜程、得物等平臺(tái)建立合作關(guān)系，布局出行金融領(lǐng)域，推廣“聯(lián)合貸”，資產(chǎn)配置更集中于零售領(lǐng)域。截至2024年末，華瑞銀行個(gè)人貸款308.83億元，占到貸款總額的比例接近85%。
“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，個(gè)人貸款的利率比較高，一些銀行加大了零售業(yè)務(wù)的占比，息差維持在了高位?！鄙鲜雒駹I(yíng)銀行人士因此擔(dān)憂有可能會(huì)被反噬，不良率有激增的風(fēng)險(xiǎn)，且與民營(yíng)銀行發(fā)展的初衷是否有悖也是個(gè)問(wèn)題。
負(fù)債端的管理也同樣重要，部分民營(yíng)銀行正通過(guò)自營(yíng)渠道建設(shè)減少對(duì)高息存款的依賴。例如，振興銀行自營(yíng)存款占比已達(dá)80.99%，比重明顯提升，有效降低成本；裕民銀行自營(yíng)渠道客戶數(shù)143萬(wàn)戶，增幅為85%。
“高息攬儲(chǔ)的模式已經(jīng)走不通了，因?yàn)橘Y產(chǎn)端的收益率難以匹配。民營(yíng)銀行需要從資產(chǎn)端和負(fù)債端兩個(gè)方面發(fā)力，來(lái)減緩息差下降的趨勢(shì)，比如發(fā)力中間業(yè)務(wù)，打造更多有特色的產(chǎn)品等等?！吧鲜雒駹I(yíng)銀行人士說(shuō)。
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