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吉安市新干縣、銅仁市碧江區(qū)、郴州市永興縣、東莞市高埗鎮(zhèn)、朔州市山陰縣
榆林市定邊縣、鶴崗市南山區(qū)、綏化市海倫市、樂山市金口河區(qū)、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼后旗、衡陽市祁東縣、齊齊哈爾市龍沙區(qū)、滁州市天長市、哈爾濱市阿城區(qū)
青島市李滄區(qū)、周口市川匯區(qū)、天津市東麗區(qū)、內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼前旗、郴州市臨武縣、商丘市睢縣、鐵嶺市調(diào)兵山市、晉城市城區(qū)、惠州市惠陽區(qū)
舟山市普陀區(qū)、武漢市東西湖區(qū)、常州市金壇區(qū)、雅安市雨城區(qū)、綿陽市江油市、濮陽市南樂縣、駐馬店市汝南縣
長治市襄垣縣、徐州市鼓樓區(qū)、婁底市新化縣、安慶市桐城市、南昌市青山湖區(qū)、樂東黎族自治縣尖峰鎮(zhèn)、淮南市八公山區(qū)
長春市德惠市、濱州市無棣縣、新鄉(xiāng)市新鄉(xiāng)縣、廣西柳州市柳南區(qū)、黑河市嫩江市
萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗、保山市龍陵縣、涼山會理市、菏澤市東明縣、慶陽市合水縣
天津市薊州區(qū)、直轄縣天門市、忻州市寧武縣、三門峽市盧氏縣、佳木斯市郊區(qū)
綏化市肇東市、韶關(guān)市始興縣、連云港市灌南縣、黔南平塘縣、南平市松溪縣、黃岡市英山縣、甘南瑪曲縣、黃岡市麻城市、哈爾濱市巴彥縣、懷化市中方縣
煙臺市招遠(yuǎn)市、吉安市永豐縣、廣元市劍閣縣、臺州市路橋區(qū)、長沙市長沙縣、延安市吳起縣
丹東市寬甸滿族自治縣、大慶市林甸縣、榆林市米脂縣、汕頭市金平區(qū)、濟南市長清區(qū)、福州市羅源縣、南通市海門區(qū)、常州市天寧區(qū)、汕頭市南澳縣、深圳市龍崗區(qū)
臺州市黃巖區(qū)、瓊海市長坡鎮(zhèn)、蘭州市榆中縣、運城市絳縣、韶關(guān)市湞江區(qū)
榆林市綏德縣、商丘市寧陵縣、新鄉(xiāng)市紅旗區(qū)、遼陽市白塔區(qū)、三明市永安市、清遠(yuǎn)市連山壯族瑤族自治縣、宣城市涇縣、茂名市信宜市、咸寧市通城縣
陵水黎族自治縣新村鎮(zhèn)、濱州市沾化區(qū)、定安縣龍門鎮(zhèn)、北京市平谷區(qū)、普洱市寧洱哈尼族彝族自治縣、郴州市永興縣、阜陽市臨泉縣、昭通市鹽津縣、寧波市鄞州區(qū)、寶雞市渭濱區(qū)
開封市禹王臺區(qū)、衡陽市南岳區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市托克托縣、寧夏銀川市興慶區(qū)、榆林市吳堡縣、綏化市慶安縣、重慶市銅梁區(qū)、齊齊哈爾市昂昂溪區(qū)
三亞市海棠區(qū)、鞍山市岫巖滿族自治縣、西安市鄠邑區(qū)、泰州市海陵區(qū)、中山市東鳳鎮(zhèn)
廣西欽州市靈山縣、大慶市紅崗區(qū)、寶雞市麟游縣、沈陽市鐵西區(qū)、臨高縣東英鎮(zhèn)
安康市紫陽縣、新鄉(xiāng)市紅旗區(qū)、婁底市雙峰縣、長沙市長沙縣、五指山市通什、三門峽市陜州區(qū)、甘孜新龍縣、合肥市巢湖市、廣西賀州市平桂區(qū)
太原市婁煩縣、麗水市蓮都區(qū)、臨夏康樂縣、商丘市睢陽區(qū)、運城市平陸縣、南昌市新建區(qū)、定安縣嶺口鎮(zhèn)
瀘州市古藺縣、晉城市高平市、遵義市正安縣、廣州市從化區(qū)、哈爾濱市南崗區(qū)、武威市古浪縣、內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼前旗、湛江市坡頭區(qū)、東莞市樟木頭鎮(zhèn)、運城市芮城縣
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1.7折起！信用卡現(xiàn)金分期利率低過消費貸，你會用嗎？|界面新聞
界面新聞記者 | 安震
3月末，多家銀行調(diào)整消費貸利率，叫停了3%以下的消費貸產(chǎn)品利率優(yōu)惠。
不過界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，近期多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期利率優(yōu)惠活動，折后年化利率最低在3%以下。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡現(xiàn)金分期雖然在用途上與消費貸類似，但在銀行內(nèi)部是不同的兩種業(yè)務(wù)。低折扣僅僅針對少數(shù)客群，信用卡現(xiàn)金分期作為一種拓客手段，更多體現(xiàn)了銀行信用卡業(yè)務(wù)精細(xì)化的管理能力。
什么是信用卡現(xiàn)金分期？
“招商銀行特邀1.7折起年化利率優(yōu)惠！5月15日前辦e招貸或分期卡分指定期數(shù)可享，分期折算年化利率（單利）低至2.76%！戳掌上生活A(yù)pp搜索[借錢]馬上鎖定。”李女士向界面新聞?wù)故舅谑盏降亩绦拧?/span>
近期，多家銀行通過利率折扣或疊加優(yōu)惠券的方式營銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。除了上述提及的招商銀行，交通銀行信用卡的“我要現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時3.4折”專享優(yōu)惠活動。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為5.66%，12期分期還款的折算年化利率為5.49%。
中信銀行信用卡的“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時1.9折”利息優(yōu)惠活動。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為3.19%，12期分期還款的折算年化利率僅為3.09%。
此外，工商銀行、平安銀行光大銀行也推出了類似優(yōu)惠，利率折扣在2.8折至6折不等。
界面新聞了解到，銀行推出的上述業(yè)務(wù)都屬于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是信用卡發(fā)卡銀行為持卡人提供的一種現(xiàn)金信貸服務(wù)。具體來說，銀行直接將授信金額打入持卡人指定的借記卡賬戶，持卡人需要按照約定的分期期數(shù)、手續(xù)費進行還款?。
“信用卡現(xiàn)金分期一般不占用信用卡額度，本金和費用會結(jié)算在信用卡賬單中，客戶只需要根據(jù)信用卡賬單還款。還款方式也比較靈活，可以選擇先息后本或每月等額還款，如果不想借了，也可以隨時一次性還清，但可能會收取一定費用。”某股份制銀行客戶經(jīng)理對界面新聞表示。
“你可以把現(xiàn)金分期理解為消費貸，因為用途和消費貸一樣，限定在日常消費、休閑旅游、教育培訓(xùn)、醫(yī)療保健等方面，并且注明借款不得用于房產(chǎn)、投資、經(jīng)營，不過信用卡現(xiàn)金分期額度一般比消費貸小?！庇袊行腥司W(wǎng)點工作人員對界面新聞表示。
不過，信用卡現(xiàn)金分期使用合規(guī)更為嚴(yán)格，界面新聞記者在交通銀行相關(guān)產(chǎn)品頁面注意到，放款后60天內(nèi)，用戶需要在銀行客戶端“分期歷史”頁面上傳發(fā)票、交易截屏等相關(guān)消費憑證，銀行將對資金用途進行審核。
另外值得注意的是，信用卡現(xiàn)金分期辦理后如果需要一次性還清，可能會被銀行收取剩余本金3%的手續(xù)費。
能否拓展零售貸款增量成疑
不可否認(rèn)，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是響應(yīng)金融支持消費的舉措之一。今年3月17日的國務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會上，中國人民銀行信貸市場司負(fù)責(zé)人車士義提到，要支持金融機構(gòu)以消費貸款、汽車貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)，開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，加大汽車貸款、消費貸款投放。財政部經(jīng)濟建設(shè)司司長符金陵則表示，要對我國居民使用個人消費貸款進行的重點領(lǐng)域消費給予一定貼息支持，降低消費者信貸成本。
素喜智研高級研究員蘇筱芮認(rèn)為，一是銀行“以量補價”，試圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量；二是通過“掐尖”來把控貸款客群準(zhǔn)入門檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。
不過，對于信用卡現(xiàn)金分期是否成為消費貸利率下限被約束后，拓展零售貸款的手段，業(yè)內(nèi)也有不同看法。
從利率角度來看，信用卡專家董崢認(rèn)為，2021年，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此前，“透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”。因此，信用卡分期利率沒有合規(guī)問題。
有業(yè)內(nèi)人士向界面新聞表示，從體量上，這兩年大銀行消費貸增量都比較大，信用卡現(xiàn)金分期是一個有收益也有風(fēng)險，相對而言體量不大的業(yè)務(wù)。多數(shù)信用卡持有人選擇全額還款，或刷卡后分期，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)占比雖然沒有公開的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但按照常識判斷，占比不高?！疤貏e是最近幾年零售風(fēng)險上升，以價換量的營銷需要更強的風(fēng)險控制能力，其實是比較難的?！?/span>
從公開數(shù)據(jù)來看，安永《中國上市銀行2024年回顧及展望》報告顯示，信用卡占零售貸款比重逐年下降，從2022年的13.09%下降至2024年的12.54%，同期，個人經(jīng)營貸和個人消費貸占比分別提升約5.64%及2.07%。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡粗放發(fā)展的時代已經(jīng)過去，信用卡進入“精耕細(xì)作”的時代。
央行數(shù)據(jù)顯示，2024年，全國信用卡和借貸合一卡7.27億張，發(fā)卡量同比減少4000萬張，市場飽和、消費動力不足和監(jiān)管趨嚴(yán)是發(fā)卡量持續(xù)下滑的主要原因。從交易金額角度來看，國有大行和頭部股份制銀行交易金額同比均呈下滑趨勢。
公布信用卡收入的三家股份制銀行中，招行銀行信用卡業(yè)務(wù)收入以885.08億元繼續(xù)領(lǐng)先，中信信用卡、光大信用卡分別達(dá)到了559.1億元、331.56億元，均有不同程度的下降。
董崢認(rèn)為，信用卡市場靠規(guī)模擴張的獲客方式已經(jīng)難以為繼，進入存量經(jīng)營階段，最重要的是要探究如何留住能夠貢獻(xiàn)價值的用戶，這也是轉(zhuǎn)型過程中的核心所在。唯有以科技、場景與風(fēng)控為引擎，以用戶價值為核心重構(gòu)生態(tài)，才能讓信用卡行業(yè)回歸到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
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