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衡陽市雁峰區(qū)、亳州市蒙城縣、河源市連平縣、襄陽市樊城區(qū)、日照市東港區(qū)、齊齊哈爾市碾子山區(qū)、中山市黃圃鎮(zhèn)、淄博市高青縣、長沙市瀏陽市
漢中市佛坪縣、內(nèi)蒙古烏蘭察布市涼城縣、海東市化隆回族自治縣、沈陽市渾南區(qū)、甘孜道孚縣、澄邁縣金江鎮(zhèn)、內(nèi)江市市中區(qū)、涼山木里藏族自治縣、海南興?？h、武威市涼州區(qū)
上饒市鄱陽縣、成都市雙流區(qū)、昌江黎族自治縣七叉鎮(zhèn)、西安市藍田縣、恩施州咸豐縣
宜春市樟樹市、南陽市社旗縣、內(nèi)蒙古呼和浩特市武川縣、銅川市耀州區(qū)、宿遷市宿城區(qū)、運城市平陸縣、長沙市雨花區(qū)、南通市海門區(qū)
徐州市新沂市、漳州市平和縣、三明市清流縣、廣西南寧市武鳴區(qū)、泰州市海陵區(qū)、北京市朝陽區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市敖漢旗
吉安市永新縣、濱州市惠民縣、呂梁市中陽縣、婁底市漣源市、鞍山市岫巖滿族自治縣、甘南舟曲縣
遂寧市安居區(qū)、榆林市神木市、寶雞市麟游縣、廣西桂林市資源縣、屯昌縣楓木鎮(zhèn)、德州市臨邑縣、廣西桂林市平樂縣、揚州市高郵市
晉中市靈石縣、南通市通州區(qū)、宜昌市點軍區(qū)、四平市梨樹縣、濰坊市奎文區(qū)、北京市門頭溝區(qū)、哈爾濱市通河縣、白沙黎族自治縣南開鄉(xiāng)、恩施州鶴峰縣
湛江市雷州市、天津市河東區(qū)、撫順市東洲區(qū)、安陽市湯陰縣、龍巖市連城縣、荊州市石首市、五指山市毛陽、佳木斯市前進區(qū)、東方市八所鎮(zhèn)、廣西南寧市賓陽縣
紅河石屏縣、文昌市蓬萊鎮(zhèn)、文昌市昌灑鎮(zhèn)、武漢市黃陂區(qū)、撫順市撫順縣、甘孜白玉縣、株洲市天元區(qū)、榆林市橫山區(qū)
廣元市劍閣縣、六安市霍邱縣、吉林市樺甸市、咸陽市旬邑縣、黔西南望謨縣、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼后旗、宜昌市遠安縣
蚌埠市淮上區(qū)、瓊海市長坡鎮(zhèn)、東莞市東坑鎮(zhèn)、商丘市夏邑縣、丹東市鳳城市、上海市崇明區(qū)、迪慶德欽縣、內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗
梅州市蕉嶺縣、平頂山市汝州市、懷化市沅陵縣、瀘州市龍馬潭區(qū)、大連市長?？h、儋州市和慶鎮(zhèn)
鹽城市鹽都區(qū)、直轄縣天門市、齊齊哈爾市富拉爾基區(qū)、海南貴德縣、贛州市興國縣
駐馬店市泌陽縣、慶陽市寧縣、東莞市石排鎮(zhèn)、江門市鶴山市、廣西桂林市恭城瑤族自治縣、周口市項城市、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善右旗、三亞市海棠區(qū)、撫州市黎川縣
常德市石門縣、瓊海市龍江鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市烏審旗、哈爾濱市南崗區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市翁牛特旗
衡陽市耒陽市、黔東南天柱縣、吉林市永吉縣、德州市樂陵市、廣西南寧市隆安縣、黃石市陽新縣、臨汾市汾西縣、牡丹江市愛民區(qū)
沈陽市鐵西區(qū)、荊州市公安縣、洛陽市老城區(qū)、淮安市淮陰區(qū)、大連市普蘭店區(qū)、澄邁縣文儒鎮(zhèn)
東莞市厚街鎮(zhèn)、漢中市南鄭區(qū)、雞西市梨樹區(qū)、重慶市巴南區(qū)、連云港市連云區(qū)、忻州市寧武縣、南充市高坪區(qū)、南昌市青山湖區(qū)
株洲市攸縣、無錫市錫山區(qū)、咸寧市赤壁市、內(nèi)蒙古呼和浩特市玉泉區(qū)、五指山市水滿、臺州市天臺縣、臨高縣加來鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古呼和浩特市清水河縣、深圳市坪山區(qū)
商丘市寧陵縣、雅安市石棉縣、臨沂市河東區(qū)、寧夏銀川市興慶區(qū)、東莞市石碣鎮(zhèn)、普洱市景東彝族自治縣、重慶市九龍坡區(qū)
咸陽市渭城區(qū)、綿陽市游仙區(qū)、宿州市泗縣、臨汾市襄汾縣、廣西南寧市邕寧區(qū)、運城市鹽湖區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市武川縣
四平市梨樹縣、臺州市三門縣、伊春市湯旺縣、廣西河池市羅城仫佬族自治縣、商洛市商南縣、雞西市密山市
廣西貴港市桂平市、鄭州市新密市、北京市昌平區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟阿巴嘎旗、撫州市東鄉(xiāng)區(qū)、寧夏石嘴山市大武口區(qū)、郴州市資興市、樂山市馬邊彝族自治縣、黃岡市羅田縣、內(nèi)蒙古興安盟扎賚特旗
揚州市邗江區(qū)、重慶市巫山縣、福州市平潭縣、漢中市洋縣、三明市大田縣、長治市武鄉(xiāng)縣、廣西玉林市玉州區(qū)、株洲市攸縣
廣西百色市德?？h、甘孜甘孜縣、十堰市房縣、直轄縣潛江市、洛陽市老城區(qū)
撫州市東鄉(xiāng)區(qū)、重慶市九龍坡區(qū)、西安市臨潼區(qū)、咸陽市渭城區(qū)、武漢市漢陽區(qū)、長沙市岳麓區(qū)
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綿陽市三臺縣、黔東南黃平縣、洛陽市偃師區(qū)、大同市平城區(qū)、青島市城陽區(qū)、黃岡市羅田縣、榆林市定邊縣、甘孜甘孜縣、河源市源城區(qū)
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寶雞市隴縣、遵義市鳳岡縣、哈爾濱市木蘭縣、永州市東安縣、寧德市福安市、朔州市朔城區(qū)、麗水市松陽縣、梅州市平遠縣
湘潭市韶山市、內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼前旗、馬鞍山市雨山區(qū)、濟南市章丘區(qū)、寧波市北侖區(qū)、中山市橫欄鎮(zhèn)
吉林市豐滿區(qū)、洛陽市汝陽縣、郴州市資興市、撫順市撫順縣、嘉峪關(guān)市文殊鎮(zhèn)、廣西賀州市平桂區(qū)、寶雞市扶風縣、珠海市斗門區(qū)、常州市金壇區(qū)、瓊海市陽江鎮(zhèn)
西寧市城東區(qū)、黔東南天柱縣、佳木斯市撫遠市、瀘州市合江縣、麗江市古城區(qū)
臺州市溫嶺市、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市阿榮旗、長春市綠園區(qū)、成都市龍泉驛區(qū)、臨夏和政縣、昆明市富民縣、臨滄市臨翔區(qū)、駐馬店市上蔡縣、安康市寧陜縣、上饒市信州區(qū)
定安縣龍河鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古呼和浩特市托克托縣、中山市東鳳鎮(zhèn)、遼陽市太子河區(qū)、常德市津市市、聊城市東昌府區(qū)、天水市麥積區(qū)
黃山市屯溪區(qū)、陵水黎族自治縣新村鎮(zhèn)、洛陽市偃師區(qū)、儋州市中和鎮(zhèn)、嘉興市秀洲區(qū)、荊州市松滋市、宜昌市遠安縣
上饒市鉛山縣、內(nèi)蒙古烏海市烏達區(qū)、通化市梅河口市、重慶市渝北區(qū)、咸陽市三原縣、菏澤市定陶區(qū)、長春市農(nóng)安縣、齊齊哈爾市建華區(qū)、白銀市景泰縣、牡丹江市東寧市
陽泉市盂縣、文山硯山縣、撫州市東鄉(xiāng)區(qū)、重慶市南川區(qū)、鄭州市上街區(qū)、中山市東區(qū)街道
澄邁縣老城鎮(zhèn)、玉溪市江川區(qū)、淮安市盱眙縣、重慶市城口縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市烏審旗、重慶市銅梁區(qū)
廣西梧州市龍圩區(qū)、邵陽市邵東市、廣州市南沙區(qū)、?？谑行阌^(qū)、黔東南從江縣、齊齊哈爾市拜泉縣
酒泉市玉門市、北京市海淀區(qū)、宜昌市興山縣、沈陽市遼中區(qū)、焦作市山陽區(qū)、邵陽市大祥區(qū)、濟南市市中區(qū)、寧德市壽寧縣、漯河市臨潁縣
聊城市茌平區(qū)、屯昌縣西昌鎮(zhèn)、六安市金安區(qū)、鶴崗市蘿北縣、甘孜爐霍縣、文山西疇縣
臨沂市蘭山區(qū)、合肥市蜀山區(qū)、丹東市東港市、新鄉(xiāng)市封丘縣、岳陽市岳陽樓區(qū)、綿陽市涪城區(qū)、洛陽市伊川縣、西寧市湟源縣、三明市清流縣、鷹潭市貴溪市
孝感市安陸市、菏澤市曹縣、甘孜得榮縣、商丘市虞城縣、濰坊市青州市、隴南市文縣
廣西貴港市港南區(qū)、佳木斯市樺南縣、雙鴨山市友誼縣、榆林市定邊縣、陽江市江城區(qū)、南昌市新建區(qū)、雞西市滴道區(qū)
泉州市金門縣、聊城市茌平區(qū)、撫州市崇仁縣、廣西柳州市柳江區(qū)、衡陽市常寧市、寧夏中衛(wèi)市沙坡頭區(qū)、南通市崇川區(qū)、三明市大田縣、吉安市廬陵新區(qū)、淮安市盱眙縣
撫順市新賓滿族自治縣、陵水黎族自治縣光坡鎮(zhèn)、廣西崇左市天等縣、渭南市合陽縣、淮南市潘集區(qū)、臨汾市安澤縣、福州市長樂區(qū)、萬寧市東澳鎮(zhèn)
鶴崗市蘿北縣、平頂山市葉縣、寧夏固原市彭陽縣、臨滄市臨翔區(qū)、遼陽市宏偉區(qū)、南通市啟東市
阿壩藏族羌族自治州阿壩縣、廣西南寧市武鳴區(qū)、咸陽市武功縣、漳州市平和縣、海東市循化撒拉族自治縣、澄邁縣福山鎮(zhèn)
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黃岡市黃梅縣、延邊圖們市、安陽市安陽縣、撫順市清原滿族自治縣、安陽市殷都區(qū)、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特中旗、海南共和縣、廣西玉林市容縣、新余市分宜縣
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1.7折起！信用卡現(xiàn)金分期利率低過消費貸，你會用嗎？|界面新聞
界面新聞記者 | 安震
3月末，多家銀行調(diào)整消費貸利率，叫停了3%以下的消費貸產(chǎn)品利率優(yōu)惠。
不過界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，近期多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期利率優(yōu)惠活動，折后年化利率最低在3%以下。
業(yè)內(nèi)人士認為，信用卡現(xiàn)金分期雖然在用途上與消費貸類似，但在銀行內(nèi)部是不同的兩種業(yè)務(wù)。低折扣僅僅針對少數(shù)客群，信用卡現(xiàn)金分期作為一種拓客手段，更多體現(xiàn)了銀行信用卡業(yè)務(wù)精細化的管理能力。
什么是信用卡現(xiàn)金分期？
“招商銀行特邀1.7折起年化利率優(yōu)惠！5月15日前辦e招貸或分期卡分指定期數(shù)可享，分期折算年化利率（單利）低至2.76%！戳掌上生活A(yù)pp搜索[借錢]馬上鎖定?！崩钆肯蚪缑嫘侣?wù)故舅谑盏降亩绦拧?/span>
近期，多家銀行通過利率折扣或疊加優(yōu)惠券的方式營銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。除了上述提及的招商銀行，交通銀行信用卡的“我要現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時3.4折”專享優(yōu)惠活動。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為5.66%，12期分期還款的折算年化利率為5.49%。
中信銀行信用卡的“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時1.9折”利息優(yōu)惠活動。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為3.19%，12期分期還款的折算年化利率僅為3.09%。
此外，工商銀行、平安銀行光大銀行也推出了類似優(yōu)惠，利率折扣在2.8折至6折不等。
界面新聞了解到，銀行推出的上述業(yè)務(wù)都屬于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是信用卡發(fā)卡銀行為持卡人提供的一種現(xiàn)金信貸服務(wù)。具體來說，銀行直接將授信金額打入持卡人指定的借記卡賬戶，持卡人需要按照約定的分期期數(shù)、手續(xù)費進行還款?。
“信用卡現(xiàn)金分期一般不占用信用卡額度，本金和費用會結(jié)算在信用卡賬單中，客戶只需要根據(jù)信用卡賬單還款。還款方式也比較靈活，可以選擇先息后本或每月等額還款，如果不想借了，也可以隨時一次性還清，但可能會收取一定費用?！蹦彻煞葜沏y行客戶經(jīng)理對界面新聞表示。
“你可以把現(xiàn)金分期理解為消費貸，因為用途和消費貸一樣，限定在日常消費、休閑旅游、教育培訓、醫(yī)療保健等方面，并且注明借款不得用于房產(chǎn)、投資、經(jīng)營，不過信用卡現(xiàn)金分期額度一般比消費貸小。”有國有行人網(wǎng)點工作人員對界面新聞表示。
不過，信用卡現(xiàn)金分期使用合規(guī)更為嚴格，界面新聞記者在交通銀行相關(guān)產(chǎn)品頁面注意到，放款后60天內(nèi)，用戶需要在銀行客戶端“分期歷史”頁面上傳發(fā)票、交易截屏等相關(guān)消費憑證，銀行將對資金用途進行審核。
另外值得注意的是，信用卡現(xiàn)金分期辦理后如果需要一次性還清，可能會被銀行收取剩余本金3%的手續(xù)費。
能否拓展零售貸款增量成疑
不可否認，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是響應(yīng)金融支持消費的舉措之一。今年3月17日的國務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會上，中國人民銀行信貸市場司負責人車士義提到，要支持金融機構(gòu)以消費貸款、汽車貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)，開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，加大汽車貸款、消費貸款投放。財政部經(jīng)濟建設(shè)司司長符金陵則表示，要對我國居民使用個人消費貸款進行的重點領(lǐng)域消費給予一定貼息支持，降低消費者信貸成本。
素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，一是銀行“以量補價”，試圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量；二是通過“掐尖”來把控貸款客群準入門檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。
不過，對于信用卡現(xiàn)金分期是否成為消費貸利率下限被約束后，拓展零售貸款的手段，業(yè)內(nèi)也有不同看法。
從利率角度來看，信用卡專家董崢認為，2021年，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此前，“透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”。因此，信用卡分期利率沒有合規(guī)問題。
有業(yè)內(nèi)人士向界面新聞表示，從體量上，這兩年大銀行消費貸增量都比較大，信用卡現(xiàn)金分期是一個有收益也有風險，相對而言體量不大的業(yè)務(wù)。多數(shù)信用卡持有人選擇全額還款，或刷卡后分期，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)占比雖然沒有公開的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但按照常識判斷，占比不高。“特別是最近幾年零售風險上升，以價換量的營銷需要更強的風險控制能力，其實是比較難的?！?/span>
從公開數(shù)據(jù)來看，安永《中國上市銀行2024年回顧及展望》報告顯示，信用卡占零售貸款比重逐年下降，從2022年的13.09%下降至2024年的12.54%，同期，個人經(jīng)營貸和個人消費貸占比分別提升約5.64%及2.07%。
業(yè)內(nèi)人士普遍認為，信用卡粗放發(fā)展的時代已經(jīng)過去，信用卡進入“精耕細作”的時代。
央行數(shù)據(jù)顯示，2024年，全國信用卡和借貸合一卡7.27億張，發(fā)卡量同比減少4000萬張，市場飽和、消費動力不足和監(jiān)管趨嚴是發(fā)卡量持續(xù)下滑的主要原因。從交易金額角度來看，國有大行和頭部股份制銀行交易金額同比均呈下滑趨勢。
公布信用卡收入的三家股份制銀行中，招行銀行信用卡業(yè)務(wù)收入以885.08億元繼續(xù)領(lǐng)先，中信信用卡、光大信用卡分別達到了559.1億元、331.56億元，均有不同程度的下降。
董崢認為，信用卡市場靠規(guī)模擴張的獲客方式已經(jīng)難以為繼，進入存量經(jīng)營階段，最重要的是要探究如何留住能夠貢獻價值的用戶，這也是轉(zhuǎn)型過程中的核心所在。唯有以科技、場景與風控為引擎，以用戶價值為核心重構(gòu)生態(tài)，才能讓信用卡行業(yè)回歸到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
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