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長沙市長沙縣、東莞市麻涌鎮(zhèn)、萍鄉(xiāng)市上栗縣、汕頭市濠江區(qū)、淮南市謝家集區(qū)、昭通市水富市、臨夏臨夏縣、婁底市婁星區(qū)、大連市莊河市
天津市和平區(qū)、吉安市井岡山市、南陽市南召縣、三明市尤溪縣、東莞市中堂鎮(zhèn)、北京市海淀區(qū)、榆林市定邊縣、阿壩藏族羌族自治州汶川縣、青島市平度市
牡丹江市寧安市、蚌埠市五河縣、東莞市東坑鎮(zhèn)、荊門市京山市、六安市舒城縣、日照市東港區(qū)、海東市民和回族土族自治縣、蘇州市常熟市、平頂山市石龍區(qū)、鐵嶺市清河區(qū)
青島市平度市、綿陽市涪城區(qū)、廣西防城港市上思縣、東莞市東城街道、安康市鎮(zhèn)坪縣
昭通市彝良縣、定安縣嶺口鎮(zhèn)、廣西玉林市玉州區(qū)、江門市開平市、廣西貴港市港北區(qū)、廣元市昭化區(qū)、黃岡市麻城市、安陽市湯陰縣
南平市松溪縣、郴州市宜章縣、黃石市鐵山區(qū)、臨滄市永德縣、六盤水市水城區(qū)
內(nèi)蒙古赤峰市松山區(qū)、煙臺(tái)市萊山區(qū)、廣州市海珠區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市托克托縣、贛州市贛縣區(qū)
本溪市桓仁滿族自治縣、揭陽市惠來縣、淮安市金湖縣、重慶市北碚區(qū)、廣西百色市右江區(qū)、眉山市東坡區(qū)、新余市分宜縣、贛州市于都縣、隴南市文縣、揭陽市揭東區(qū)
樂山市夾江縣、咸陽市秦都區(qū)、大理鶴慶縣、中山市古鎮(zhèn)鎮(zhèn)、五指山市水滿、運(yùn)城市聞喜縣、荊門市沙洋縣、黃山市徽州區(qū)、荊州市公安縣
三門峽市陜州區(qū)、麗江市玉龍納西族自治縣、佛山市順德區(qū)、許昌市建安區(qū)、濟(jì)寧市微山縣、阜陽市臨泉縣、蘭州市紅古區(qū)
嘉興市嘉善縣、內(nèi)江市資中縣、漳州市龍文區(qū)、涼山雷波縣、銅仁市萬山區(qū)、大連市莊河市、濟(jì)南市商河縣
池州市青陽縣、鎮(zhèn)江市揚(yáng)中市、西安市新城區(qū)、運(yùn)城市新絳縣、延安市洛川縣、焦作市山陽區(qū)、南昌市青山湖區(qū)、九江市修水縣、宜昌市猇亭區(qū)、新鄉(xiāng)市衛(wèi)輝市
六安市裕安區(qū)、合肥市巢湖市、宜賓市珙縣、涼山布拖縣、吉林市蛟河市、廣西桂林市永福縣、宜春市銅鼓縣、南京市溧水區(qū)、哈爾濱市道外區(qū)、福州市臺(tái)江區(qū)
白山市撫松縣、漢中市南鄭區(qū)、天津市津南區(qū)、周口市沈丘縣、佳木斯市同江市、廣西柳州市柳南區(qū)
淄博市張店區(qū)、上海市徐匯區(qū)、濟(jì)寧市金鄉(xiāng)縣、郴州市蘇仙區(qū)、洛陽市孟津區(qū)、漢中市勉縣、漢中市略陽縣
南平市邵武市、黔東南鎮(zhèn)遠(yuǎn)縣、天津市河?xùn)|區(qū)、佳木斯市湯原縣、錦州市北鎮(zhèn)市、常德市津市市、玉溪市峨山彝族自治縣、洛陽市孟津區(qū)、婁底市婁星區(qū)、儋州市東成鎮(zhèn)
安陽市內(nèi)黃縣、成都市金牛區(qū)、怒江傈僳族自治州福貢縣、澄邁縣橋頭鎮(zhèn)、涼山普格縣、三明市寧化縣、宜昌市當(dāng)陽市
內(nèi)蒙古烏蘭察布市商都縣、長治市武鄉(xiāng)縣、珠海市斗門區(qū)、湘西州吉首市、麗水市云和縣、朝陽市雙塔區(qū)
廣西貴港市桂平市、六安市裕安區(qū)、大理巍山彝族回族自治縣、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)、白城市洮北區(qū)、廣州市番禺區(qū)、廣安市武勝縣、晉城市陵川縣
淮安市金湖縣、九江市永修縣、內(nèi)蒙古通遼市庫倫旗、孝感市大悟縣、晉城市沁水縣、武漢市武昌區(qū)
長治市襄垣縣、濟(jì)寧市鄒城市、泰州市海陵區(qū)、鶴崗市工農(nóng)區(qū)、平頂山市葉縣、吉林市昌邑區(qū)、長治市沁源縣、貴陽市修文縣
重慶市石柱土家族自治縣、雅安市天全縣、四平市伊通滿族自治縣、黃石市下陸區(qū)、忻州市寧武縣、海北門源回族自治縣、臺(tái)州市溫嶺市、揭陽市榕城區(qū)、遵義市鳳岡縣
青島市即墨區(qū)、?？谑行阌^(qū)、普洱市景東彝族自治縣、臺(tái)州市路橋區(qū)、忻州市繁峙縣、中山市五桂山街道、德州市夏津縣、開封市尉氏縣、哈爾濱市雙城區(qū)、臨沂市蒙陰縣
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鹽城市亭湖區(qū)、瓊海市會(huì)山鎮(zhèn)、鹽城市鹽都區(qū)、北京市密云區(qū)、佳木斯市同江市、重慶市黔江區(qū)
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甘孜雅江縣、內(nèi)蒙古呼和浩特市玉泉區(qū)、蚌埠市淮上區(qū)、延邊圖們市、三門峽市澠池縣、清遠(yuǎn)市連山壯族瑤族自治縣、安康市白河縣、成都市蒲江縣、廣西梧州市萬秀區(qū)
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西安市灞橋區(qū)、呂梁市柳林縣、哈爾濱市阿城區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟太仆寺旗、廣西河池市東蘭縣
梅州市梅縣區(qū)、宜賓市興文縣、忻州市定襄縣、通化市東昌區(qū)、衡陽市耒陽市
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重磅新規(guī)將出臺(tái)！銀行理財(cái)產(chǎn)品信披會(huì)有哪些變化？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 韓宇航
近日，國家金融監(jiān)督管理總局就《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）向社會(huì)公開征求意見，意見反饋截止時(shí)間為6月23日。
據(jù)了解，《管理辦法》按照資產(chǎn)管理產(chǎn)品生命周期，對(duì)募集、存續(xù)、終止各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面規(guī)范，引導(dǎo)行業(yè)將信息披露融入業(yè)務(wù)全過程，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品情況“三清”。在產(chǎn)品募集環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范產(chǎn)品說明書、合同、風(fēng)險(xiǎn)揭示文件等內(nèi)容，明確業(yè)績比較基準(zhǔn)要求，讓產(chǎn)品銷售“看得清”。在產(chǎn)品存續(xù)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范定期報(bào)告披露內(nèi)容，要求真實(shí)準(zhǔn)確全面披露過往業(yè)績，強(qiáng)化重大事項(xiàng)及時(shí)披露，讓產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)“厘得清”。在產(chǎn)品終止環(huán)節(jié)，要求到期公告和清算報(bào)告披露收費(fèi)情況和收益分配情況，讓產(chǎn)品收益“算得清”。
冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?/span>，《管理辦法》中有關(guān)公募產(chǎn)品信披要求、業(yè)績比較基準(zhǔn)以及產(chǎn)品嵌套的規(guī)定都值得重點(diǎn)關(guān)注。
整體來看，此次規(guī)范的核心直指公募銀行理財(cái)產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)資管多是私募性質(zhì)的產(chǎn)品，信息披露以約定為主。周毅欽認(rèn)為，公募產(chǎn)品面向普羅大眾，投資者專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不一，因此有必要進(jìn)行更為規(guī)范的信息披露。
“通過國家金融監(jiān)管總局認(rèn)可的平臺(tái)披露信息，定期披露季度、半年度、年度報(bào)告，涵蓋產(chǎn)品規(guī)模、凈值、投資資產(chǎn)等多方面內(nèi)容，提升信息披露的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和透明度，保障投資者合法權(quán)益。這方面影響最大的是公募理財(cái)產(chǎn)品。”周毅欽表示。
“業(yè)績”相關(guān)不能模糊
針對(duì)《管理辦法》中有關(guān)業(yè)績比較基準(zhǔn)的要求，周毅欽對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，近年來理?cái)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)調(diào)整屢見不鮮?！豆芾磙k法》中明確了產(chǎn)品管理人原則上不得調(diào)整業(yè)績比較基準(zhǔn)。若因投資策略、投資范圍重大變化確需調(diào)整，要嚴(yán)格走內(nèi)部審批流程，及時(shí)披露調(diào)整情況及理由，且在定期報(bào)告等中披露歷次調(diào)整情況。
對(duì)于業(yè)績比較基準(zhǔn)披露規(guī)范化的具體方向，金融監(jiān)管研究院院長孫海波分析指出，開放式產(chǎn)品應(yīng)該禁止披露固定數(shù)值或區(qū)間型的業(yè)績比較基準(zhǔn)，可以設(shè)置曲線型或指數(shù)型的業(yè)績比較基準(zhǔn)，比如參考金融市場的某個(gè)曲線。
對(duì)于期限較長的定開產(chǎn)品或封閉產(chǎn)品，可以披露固定數(shù)值的業(yè)績比較基準(zhǔn)，但是對(duì)于業(yè)績比較基準(zhǔn)后續(xù)下浮需要有充分的理由和說明。對(duì)區(qū)間型的業(yè)績比較基準(zhǔn)，區(qū)間浮動(dòng)過大也需要有一定的限制。
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員屈穎告訴界面新聞?dòng)浾撸瑢?duì)于投資者而言，業(yè)績比較基準(zhǔn)只是一個(gè)預(yù)期收益的參考，最終實(shí)際收益可能會(huì)有較大差異。因此，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了業(yè)績比較基準(zhǔn)，還應(yīng)關(guān)注歷史收益表現(xiàn)、產(chǎn)品投資策略、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素。
除了業(yè)績比較基準(zhǔn)方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品的過往業(yè)績展示目前也存在“報(bào)喜不報(bào)憂”的現(xiàn)象。
界面新聞?dòng)浾叽蜷_各大銀行APP查找理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績展示，對(duì)于同類型理財(cái)產(chǎn)品，近一個(gè)月年化收益率、成立以來年化收益率、近6月年化收益率、近3月年化收益率、七日年化收益率，各種標(biāo)準(zhǔn)令人眼花繚亂，業(yè)績展示存在選擇性展示之嫌。
以某股份行理財(cái)公司一只展示“近1年漲幅為5.15%”的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R3的理財(cái)產(chǎn)品為例，界面新聞?dòng)浾唿c(diǎn)進(jìn)產(chǎn)品具體信息頁面，可以看到在各不同標(biāo)準(zhǔn)的階段漲幅中，5.15%是一個(gè)較高的區(qū)間標(biāo)準(zhǔn)。
資產(chǎn)情況務(wù)必穿透
產(chǎn)品嵌套情況下的信息披露也將更加透明。根據(jù)《管理辦法》：
對(duì)于投向其他適用《管理辦法》的產(chǎn)品的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，其信息披露義務(wù)人在按照本辦法規(guī)定進(jìn)行穿透披露時(shí)，被投資產(chǎn)品（公開募集證券投資基金除外）的管理人應(yīng)當(dāng)為穿透披露提供協(xié)助。
周毅欽指出，此舉將有效提升嵌套產(chǎn)品的信息披露透明度，使底層資產(chǎn)和最終資金流向更加清晰可查，防范監(jiān)管套利。
根據(jù)法詢貨幣網(wǎng)數(shù)據(jù)，理財(cái)投資于資產(chǎn)管理產(chǎn)品的規(guī)模為154502.18億元，占理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模59.21%。其中資管產(chǎn)品（SPV）規(guī)模為141860.73億元，占比達(dá)到54.36%。
界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，部分理財(cái)公司在披露產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況時(shí)，仍然未披露穿透后的資產(chǎn)投向，如下圖所示，某華東地區(qū)城商行理財(cái)子的一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2的“固收+”理財(cái)產(chǎn)品在其2025年第一季度報(bào)告中就存在這樣的問題。
對(duì)于穿透前穿透后大類資產(chǎn)配置只披露至固定收益類、混合類、權(quán)益類、商品及衍生品類等相對(duì)“粗糙”的程度。
不過界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，整體來看銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況披露正在朝精細(xì)化、規(guī)范化方向發(fā)展。
以下圖某股份行偏債混合類理財(cái)產(chǎn)品為例，在其2024年四季度投資報(bào)告只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況，但在2025年一季度的投資報(bào)告中，則明確公示了報(bào)告期末穿透后前十大資產(chǎn)明細(xì)。
圖：2024年四季報(bào)只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況
圖：2025年一季報(bào)披露穿透后前十大資產(chǎn)明細(xì)還有哪些細(xì)化空間？
銀行理財(cái)在信息披露方面還有哪些值得進(jìn)步的空間？
周毅欽認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品信息查詢的便捷性亟待大力提升。投資者憑借產(chǎn)品名稱有時(shí)較難精準(zhǔn)搜索到自己購買的產(chǎn)品，且部分信息分散在不同的入口，投資者難以快速定位關(guān)鍵內(nèi)容。從銀行理財(cái)整改來說，一定要從優(yōu)化投資者查詢體驗(yàn)出發(fā)，做到“讓信息觸手可及、讓風(fēng)險(xiǎn)一目了然。
界面新聞?dòng)浾咴趯?shí)際操作中發(fā)現(xiàn)，信息查詢的便捷性問題在網(wǎng)頁端格外突出，部分理財(cái)公司的產(chǎn)品信息查詢?cè)诶碡?cái)公司官網(wǎng)即可完成，而部分理財(cái)公司產(chǎn)品的具體信息則分布在銀行官網(wǎng)。移動(dòng)端方面，絕大多數(shù)銀行APP應(yīng)用首頁都有“理財(cái)”專區(qū)，查詢起來較為方便。
“一是能實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)查詢?？蛻魬{產(chǎn)品名稱或代碼能“一擊即中”，而不是“大海撈針”。二是散落在各個(gè)版塊的公告要整合起來。一支產(chǎn)品的所有信息能夠在一個(gè)頁面內(nèi)一鍵查詢到?！敝芤銡J告訴界面新聞?dòng)浾摺?/span>
除了便捷性亟待提升，非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露也有更多細(xì)化空間，孫海波在分析中指出，《管理辦法》并沒有對(duì)非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露專門做安排，既沒有要求非標(biāo)資產(chǎn)必須做臨時(shí)披露公告，也沒有要求非標(biāo)資產(chǎn)的披露格式，但是披露事項(xiàng)比現(xiàn)行的規(guī)則更細(xì)，新增了投資金額和擔(dān)保情況。
對(duì)于改進(jìn)方向，孫海波建議非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露模板建議要區(qū)分不同類型的非標(biāo)，比如收益憑證或其他含有衍生品的資產(chǎn)收益率不固定的非標(biāo)，不應(yīng)該披露單一收益率。
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