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中山市中山港街道、鹽城市鹽都區(qū)、貴陽市修文縣、牡丹江市陽明區(qū)、成都市金堂縣、撫順市望花區(qū)、溫州市文成縣、屯昌縣坡心鎮(zhèn)、延邊圖們市、南陽市淅川縣
武漢市江夏區(qū)、株洲市茶陵縣、莆田市仙游縣、商洛市商州區(qū)、南平市延平區(qū)、湘潭市湘鄉(xiāng)市、鄂州市華容區(qū)、開封市順河回族區(qū)
雞西市城子河區(qū)、廣西玉林市興業(yè)縣、黃岡市羅田縣、九江市濂溪區(qū)、蕪湖市鏡湖區(qū)、三沙市西沙區(qū)
泉州市金門縣、株洲市蘆淞區(qū)、景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)、吉林市永吉縣、德陽市羅江區(qū)、成都市青白江區(qū)、本溪市明山區(qū)、漯河市郾城區(qū)、廣西南寧市青秀區(qū)
寧夏固原市西吉縣、海西蒙古族天峻縣、廣西河池市鳳山縣、哈爾濱市依蘭縣、海東市化隆回族自治縣、宜春市宜豐縣、汕頭市澄海區(qū)
寧夏銀川市金鳳區(qū)、榆林市神木市、贛州市寧都縣、鄭州市金水區(qū)、大連市瓦房店市
蚌埠市蚌山區(qū)、阿壩藏族羌族自治州紅原縣、澄邁縣中興鎮(zhèn)、宿遷市沭陽縣、漯河市郾城區(qū)、馬鞍山市含山縣、果洛甘德縣、懷化市中方縣
濟(jì)南市槐蔭區(qū)、寧夏吳忠市青銅峽市、東莞市萬江街道、撫順市新?lián)釁^(qū)、佛山市高明區(qū)、大慶市林甸縣、上海市普陀區(qū)、廣西崇左市寧明縣
天水市麥積區(qū)、文山麻栗坡縣、宜賓市長(zhǎng)寧縣、貴陽市開陽縣、齊齊哈爾市富拉爾基區(qū)、重慶市璧山區(qū)、北京市懷柔區(qū)、平?jīng)鍪腥A亭縣
重慶市秀山縣、遵義市習(xí)水縣、陽泉市平定縣、孝感市安陸市、景德鎮(zhèn)市珠山區(qū)、安康市石泉縣、臨滄市臨翔區(qū)
馬鞍山市含山縣、定西市通渭縣、通化市通化縣、揭陽市揭西縣、平頂山市湛河區(qū)、滁州市全椒縣、延邊琿春市、重慶市開州區(qū)
徐州市豐縣、衡陽市石鼓區(qū)、婁底市新化縣、齊齊哈爾市鐵鋒區(qū)、馬鞍山市當(dāng)涂縣、廣西玉林市博白縣
上海市黃浦區(qū)、廣西賀州市鐘山縣、益陽市沅江市、駐馬店市西平縣、池州市東至縣、南平市政和縣、昆明市盤龍區(qū)、呂梁市孝義市、開封市龍亭區(qū)
鄭州市管城回族區(qū)、揭陽市普寧市、荊州市江陵縣、廣西柳州市柳北區(qū)、重慶市永川區(qū)、西安市藍(lán)田縣、四平市伊通滿族自治縣、遼陽市燈塔市、東莞市石龍鎮(zhèn)、蕪湖市鳩江區(qū)
武威市涼州區(qū)、葫蘆島市南票區(qū)、煙臺(tái)市棲霞市、大興安嶺地區(qū)漠河市、韶關(guān)市翁源縣、溫州市鹿城區(qū)、邵陽市雙清區(qū)
貴陽市開陽縣、自貢市富順縣、普洱市瀾滄拉祜族自治縣、許昌市魏都區(qū)、天水市甘谷縣
咸寧市咸安區(qū)、福州市平潭縣、漯河市郾城區(qū)、十堰市竹山縣、北京市門頭溝區(qū)
廣西欽州市欽南區(qū)、哈爾濱市方正縣、湘西州吉首市、贛州市上猶縣、宿遷市泗洪縣、煙臺(tái)市福山區(qū)、昌江黎族自治縣王下鄉(xiāng)、九江市柴桑區(qū)、武漢市武昌區(qū)、西安市新城區(qū)
怒江傈僳族自治州福貢縣、廣州市越秀區(qū)、蘭州市安寧區(qū)、本溪市桓仁滿族自治縣、信陽市商城縣
臺(tái)州市玉環(huán)市、福州市鼓樓區(qū)、商丘市虞城縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特右旗、泉州市泉港區(qū)、黔東南黎平縣、寧夏吳忠市利通區(qū)
江門市新會(huì)區(qū)、伊春市嘉蔭縣、懷化市洪江市、鶴崗市興安區(qū)、蕪湖市無為市、銅仁市思南縣、邵陽市雙清區(qū)、深圳市坪山區(qū)、阿壩藏族羌族自治州金川縣、東莞市莞城街道
樂山市沐川縣、北京市密云區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市賽罕區(qū)、開封市禹王臺(tái)區(qū)、蕪湖市繁昌區(qū)、濱州市濱城區(qū)
六安市霍山縣、白城市大安市、撫州市南豐縣、泰安市岱岳區(qū)、蚌埠市固鎮(zhèn)縣、益陽市資陽區(qū)、平?jīng)鍪嗅轻紖^(qū)
玉樹治多縣、長(zhǎng)春市綠園區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市根河市、晉中市和順縣、廈門市思明區(qū)
金華市蘭溪市、佳木斯市樺川縣、天津市西青區(qū)、淮安市盱眙縣、伊春市南岔縣、陽泉市盂縣、淄博市博山區(qū)、臨滄市云縣、永州市東安縣、屯昌縣屯城鎮(zhèn)
內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善左旗、遼源市西安區(qū)、德州市德城區(qū)、重慶市江北區(qū)、衡陽市珠暉區(qū)
杭州市江干區(qū)、寧夏吳忠市同心縣、南昌市青山湖區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市武川縣、肇慶市懷集縣、鐵嶺市銀州區(qū)、廣西河池市東蘭縣、武威市古浪縣、東方市江邊鄉(xiāng)
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東莞市清溪鎮(zhèn)、廣西來賓市象州縣、銅陵市樅陽縣、寧波市海曙區(qū)、漯河市郾城區(qū)
贛州市上猶縣、臨沂市蘭陵縣、杭州市建德市、韶關(guān)市仁化縣、荊州市荊州區(qū)、中山市五桂山街道、黑河市愛輝區(qū)、景德鎮(zhèn)市浮梁縣、黃石市西塞山區(qū)、鷹潭市余江區(qū)
上饒市萬年縣、樂山市井研縣、三門峽市陜州區(qū)、廣西來賓市象州縣、太原市晉源區(qū)、德陽市廣漢市、濰坊市坊子區(qū)、無錫市新吳區(qū)
廣西桂林市臨桂區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市扎蘭屯市、西安市閻良區(qū)、菏澤市單縣、牡丹江市愛民區(qū)、青島市李滄區(qū)
內(nèi)蒙古興安盟阿爾山市、蘇州市姑蘇區(qū)、屯昌縣楓木鎮(zhèn)、東營(yíng)市廣饒縣、德州市武城縣、南平市武夷山市、平頂山市魯山縣、淮南市鳳臺(tái)縣、新鄉(xiāng)市獲嘉縣
中山市板芙鎮(zhèn)、海東市樂都區(qū)、廣安市鄰水縣、廣安市廣安區(qū)、洛陽市伊川縣、龍巖市長(zhǎng)汀縣、新鄉(xiāng)市衛(wèi)輝市
臨汾市蒲縣、大興安嶺地區(qū)松嶺區(qū)、徐州市賈汪區(qū)、贛州市興國縣、六盤水市六枝特區(qū)、焦作市山陽區(qū)、常德市漢壽縣、天津市寧河區(qū)、雞西市滴道區(qū)
大理彌渡縣、重慶市江北區(qū)、昌江黎族自治縣七叉鎮(zhèn)、屯昌縣南坤鎮(zhèn)、淮安市淮陰區(qū)、阜新市新邱區(qū)、深圳市龍華區(qū)、文昌市公坡鎮(zhèn)
深圳市福田區(qū)、遼源市龍山區(qū)、三亞市海棠區(qū)、邵陽市新寧縣、湘西州古丈縣、鹽城市響水縣、德陽市綿竹市、丹東市振安區(qū)
懷化市靖州苗族侗族自治縣、長(zhǎng)治市屯留區(qū)、廣西北海市海城區(qū)、宜昌市猇亭區(qū)、濱州市鄒平市、天津市東麗區(qū)
淮南市八公山區(qū)、文昌市抱羅鎮(zhèn)、大同市靈丘縣、蘇州市吳中區(qū)、黔南平塘縣
大興安嶺地區(qū)呼中區(qū)、荊門市東寶區(qū)、涼山鹽源縣、海東市化隆回族自治縣、駐馬店市確山縣、萬寧市后安鎮(zhèn)、揚(yáng)州市邗江區(qū)
孝感市云夢(mèng)縣、贛州市安遠(yuǎn)縣、廣西百色市樂業(yè)縣、西寧市城東區(qū)、寧夏銀川市西夏區(qū)、中山市三角鎮(zhèn)、黃岡市紅安縣、東莞市石碣鎮(zhèn)、大同市左云縣
淄博市博山區(qū)、信陽市潢川縣、宜春市上高縣、廣西梧州市藤縣、文昌市文教鎮(zhèn)、鄭州市上街區(qū)、北京市西城區(qū)、許昌市鄢陵縣
咸陽市乾縣、周口市太康縣、寶雞市麟游縣、晉中市左權(quán)縣、營(yíng)口市西市區(qū)、成都市青白江區(qū)、德州市樂陵市、紹興市新昌縣、恩施州來鳳縣
湘西州保靖縣、濱州市博興縣、長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)、咸陽市旬邑縣、重慶市南岸區(qū)、營(yíng)口市蓋州市、玉樹雜多縣
遵義市仁懷市、宿州市靈璧縣、松原市寧江區(qū)、哈爾濱市通河縣、廣西梧州市長(zhǎng)洲區(qū)
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德陽市綿竹市、馬鞍山市當(dāng)涂縣、涼山越西縣、臨沂市莒南縣、文山硯山縣
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銅仁市思南縣、寧德市壽寧縣、瀘州市江陽區(qū)、達(dá)州市達(dá)川區(qū)、陵水黎族自治縣三才鎮(zhèn)、福州市倉山區(qū)、寧波市象山縣
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息差最高的民營(yíng)銀行也扛不住了！多家銀行下調(diào)存款利率|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊
凈息差最高的民營(yíng)銀行最近在密集下調(diào)存款利率。
界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑?月以來，已有振興銀行、三湘銀行、華通銀行等多家民營(yíng)銀行下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度約為10-20個(gè)基點(diǎn)，涉及3年期、5年期整存整取存款產(chǎn)品等。有銀行出現(xiàn)了利率“倒掛”現(xiàn)象，即5年期定存利率低于3年期定存利率。
由于沒有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，民營(yíng)銀行為了攬儲(chǔ)，一般會(huì)給出比大型銀行更高的利率，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“高息攬儲(chǔ)”。
“凈息差的壓力太大了，雖然比其他類型銀行息差高，但是下降的幅度很大?！蹦趁駹I(yíng)銀行資產(chǎn)部門人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f，做個(gè)人業(yè)務(wù)多的民營(yíng)銀行凈息差還能保持高位，公司業(yè)務(wù)占比高的的會(huì)下降得很明顯。
開啟新一輪降息
自5月12日起，遼寧振興銀行人民幣整存整取定期存款三年期利率調(diào)整為2.30%，其他存款利率不變。
三湘銀行于5月8日調(diào)整了存款產(chǎn)品掛牌利率。調(diào)整后，三湘銀行活期存款、3個(gè)月定期存款、二年期定期存款（50元起存）、二年期定期存款（1000元起存）、三年定期存款、五年期定期存款年利率分別為0.25%、1.4%、2.1%、2.3%、2.4%、2.4%。
5月3日起，吉林億聯(lián)銀行二年期、三年期、五年期整存整取定期存款掛牌利率分別由2.4%、2.6%、2.5%下調(diào)至2.2%、2.4%、2.3%。以此計(jì)算，億聯(lián)銀行上述產(chǎn)品存款利率均下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)。
除此之外，4月份也有多家民營(yíng)銀行下調(diào)存款利率，比如藍(lán)海銀行、富民銀行、中關(guān)村銀行、微眾銀行等。
中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究院婁飛鵬對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，降低?shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本需要降低貸款利率，貸款利率下降進(jìn)一步增加銀行凈息差下行壓力，需要降低負(fù)債成本，而存款是銀行重要的負(fù)債來源，因需要降低存款利率穩(wěn)定凈息差。
界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，部分民營(yíng)銀行存款利率出現(xiàn)倒掛，3年期存款利率較5年期高出5-10個(gè)基點(diǎn)。例如，億聯(lián)銀行3年期、5年期整存整取存款掛牌利率分別為2.4%、2.3%；華瑞銀行3年定存、5年定存存款利率分別為2.5%、2.4%。
某股份制銀行零售部門人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f，利率倒掛這一現(xiàn)象揭示了銀行對(duì)利率走勢(shì)的判斷邏輯，存款利率將持續(xù)下行，因此主動(dòng)縮減對(duì)利率較高的中長(zhǎng)期存款的吸收規(guī)模，這直接導(dǎo)致中長(zhǎng)期存款利率呈現(xiàn)更低的態(tài)勢(shì)。
“另外，也有部分中小銀行面臨流動(dòng)性壓力，短期內(nèi)采取了提高短期存款利率的策略，通過這一方式吸引資金流入，以緩解短期資金緊張的局面。”他表示，倒掛的現(xiàn)象不會(huì)持續(xù)很久，是階段性的情況。
息差分化明顯
當(dāng)前，民營(yíng)銀行的凈息差水平遠(yuǎn)高于其他類型的銀行金融機(jī)構(gòu)，但已呈現(xiàn)出明顯的下行趨勢(shì)，所以需要降低負(fù)債端的成本進(jìn)一步穩(wěn)住息差。
據(jù)金融監(jiān)管總局披露，2024年，民營(yíng)銀行各季度的凈息差指標(biāo)分別為4.32%、4.21%、4.13%和4.11%，而其他類型的銀行機(jī)構(gòu)凈息差水平均在2%以下，且在2024年末銀行業(yè)整體凈息差水平已下行至1.52%。
從各家民營(yíng)銀行披露的年報(bào)看，也呈現(xiàn)出不同的趨勢(shì)。無錫錫商銀行凈息差為5.85%，北京中關(guān)村銀行也達(dá)到了4.31%。部分銀行則在2%左右，甚至1%以下；梅州客商銀行凈息差1.89%，下降0.18個(gè)百分點(diǎn)；新安銀行凈息差跌同比下降1.16個(gè)百分點(diǎn)至0.76%。
息差較高的民營(yíng)銀行貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的零售化特征。例如，截至2024年末，無錫錫商銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額高達(dá)226.57億元，占總貸款的比例達(dá)到了78.26%；對(duì)公貸款余額僅為62.94億元，占比21.74%。
2014年，華瑞銀行與攜程、得物等平臺(tái)建立合作關(guān)系，布局出行金融領(lǐng)域，推廣“聯(lián)合貸”，資產(chǎn)配置更集中于零售領(lǐng)域。截至2024年末，華瑞銀行個(gè)人貸款308.83億元，占到貸款總額的比例接近85%。
“簡(jiǎn)單來說就是，個(gè)人貸款的利率比較高，一些銀行加大了零售業(yè)務(wù)的占比，息差維持在了高位?！鄙鲜雒駹I(yíng)銀行人士因此擔(dān)憂有可能會(huì)被反噬，不良率有激增的風(fēng)險(xiǎn)，且與民營(yíng)銀行發(fā)展的初衷是否有悖也是個(gè)問題。
負(fù)債端的管理也同樣重要，部分民營(yíng)銀行正通過自營(yíng)渠道建設(shè)減少對(duì)高息存款的依賴。例如，振興銀行自營(yíng)存款占比已達(dá)80.99%，比重明顯提升，有效降低成本；裕民銀行自營(yíng)渠道客戶數(shù)143萬戶，增幅為85%。
“高息攬儲(chǔ)的模式已經(jīng)走不通了，因?yàn)橘Y產(chǎn)端的收益率難以匹配。民營(yíng)銀行需要從資產(chǎn)端和負(fù)債端兩個(gè)方面發(fā)力，來減緩息差下降的趨勢(shì)，比如發(fā)力中間業(yè)務(wù)，打造更多有特色的產(chǎn)品等等。“上述民營(yíng)銀行人士說。
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