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文山馬關(guān)縣、平頂山市寶豐縣、保亭黎族苗族自治縣什玲、文昌市重興鎮(zhèn)、吉安市峽江縣、大連市甘井子區(qū)、淮北市烈山區(qū)、北京市海淀區(qū)、重慶市豐都縣、丹東市元寶區(qū)
樂山市沐川縣、北京市密云區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市賽罕區(qū)、開封市禹王臺區(qū)、蕪湖市繁昌區(qū)、濱州市濱城區(qū)
東莞市莞城街道、白沙黎族自治縣榮邦鄉(xiāng)、儋州市峨蔓鎮(zhèn)、廣西河池市天峨縣、太原市晉源區(qū)、遵義市湄潭縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市臨河區(qū)、東莞市道滘鎮(zhèn)、徐州市豐縣、黃南同仁市
銅仁市松桃苗族自治縣、重慶市豐都縣、上海市松江區(qū)、北京市順義區(qū)、銅仁市思南縣、紹興市柯橋區(qū)
徐州市睢寧縣、黃岡市英山縣、安慶市大觀區(qū)、天水市秦州區(qū)、焦作市馬村區(qū)、紹興市越城區(qū)、大理南澗彝族自治縣
重慶市開州區(qū)、平?jīng)鍪嗅轻紖^(qū)、延邊安圖縣、西雙版納勐海縣、內(nèi)蒙古赤峰市林西縣、淮北市烈山區(qū)、普洱市景東彝族自治縣、忻州市五寨縣、內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗
淮安市淮陰區(qū)、恩施州咸豐縣、寧波市鄞州區(qū)、運城市河津市、三門峽市盧氏縣、綏化市綏棱縣、東方市大田鎮(zhèn)
濟南市章丘區(qū)、西安市鄠邑區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市白云鄂博礦區(qū)、德州市臨邑縣、茂名市電白區(qū)、牡丹江市寧安市、濟寧市鄒城市、商洛市商州區(qū)
蘇州市太倉市、金華市婺城區(qū)、宿州市靈璧縣、寧夏石嘴山市大武口區(qū)、甘孜鄉(xiāng)城縣、淮南市壽縣
曲靖市羅平縣、定安縣黃竹鎮(zhèn)、黑河市北安市、黔東南鎮(zhèn)遠縣、雅安市天全縣、西安市臨潼區(qū)
渭南市富平縣、馬鞍山市和縣、宿遷市沭陽縣、大興安嶺地區(qū)塔河縣、齊齊哈爾市龍江縣、儋州市蘭洋鎮(zhèn)、龍巖市漳平市、襄陽市宜城市、綏化市安達市
寧德市福安市、文昌市東路鎮(zhèn)、銅陵市義安區(qū)、咸陽市淳化縣、肇慶市高要區(qū)、荊州市石首市、海南貴南縣、阜新市海州區(qū)、邵陽市洞口縣、西安市周至縣
內(nèi)蒙古赤峰市寧城縣、咸陽市涇陽縣、永州市藍山縣、綿陽市鹽亭縣、開封市杞縣、曲靖市麒麟?yún)^(qū)
新鄉(xiāng)市衛(wèi)濱區(qū)、銅仁市石阡縣、銅仁市印江縣、臨高縣皇桐鎮(zhèn)、棗莊市山亭區(qū)
文昌市文城鎮(zhèn)、四平市雙遼市、黔南貴定縣、晉城市城區(qū)、廣西玉林市容縣
昆明市五華區(qū)、廣西南寧市上林縣、定西市渭源縣、阜新市阜新蒙古族自治縣、呂梁市嵐縣
廣州市白云區(qū)、煙臺市牟平區(qū)、吉安市井岡山市、東莞市中堂鎮(zhèn)、長治市武鄉(xiāng)縣、臨滄市滄源佤族自治縣、宜賓市南溪區(qū)、吉林市蛟河市
紅河元陽縣、安康市寧陜縣、徐州市泉山區(qū)、廣西南寧市賓陽縣、太原市杏花嶺區(qū)、黔南貴定縣
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舟山市定海區(qū)、吉安市青原區(qū)、莆田市荔城區(qū)、廣西南寧市興寧區(qū)、撫順市撫順縣
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臨沂市蒙陰縣、渭南市韓城市、麗水市縉云縣、酒泉市玉門市、廣西河池市金城江區(qū)、寧夏固原市西吉縣、楚雄元謀縣、荊州市洪湖市
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投教·保險｜收益率最高可超10%，稅優(yōu)健康險優(yōu)在何處|界面新聞
界面新聞記者 | 呂文琦
2024年個稅清繳已漸入尾聲，不少人都收到了國家的“退稅大禮包”。除了每年抵扣額度12000的個人養(yǎng)老金之外，另一款稅優(yōu)產(chǎn)品也逐漸走紅，即稅優(yōu)健康險。
稅優(yōu)健康險自2015年啟動試點，歷經(jīng)近十年發(fā)展，逐步從“冷板凳”走向當(dāng)紅產(chǎn)品的行列。
2015年財政部等三部門發(fā)布政策，在北京等31個城市試點稅優(yōu)健康險，允許投保人享受每年2400元的個稅抵扣。不過這個產(chǎn)品一般僅接受公司團體投保，極少險企開放個人購買，抵扣手續(xù)也較為繁瑣，發(fā)展一直不溫不火。
2023年7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布新政，將稅優(yōu)健康險范圍從單一醫(yī)療險擴展至醫(yī)療險、長期護理險、疾病保險三大類，并允許為配偶、子女、父母投保。新政還取消標(biāo)準(zhǔn)化條款限制，鼓勵保險公司開發(fā)差異化產(chǎn)品，如“帶病投保”、終身續(xù)保等創(chuàng)新形態(tài)。
在政策的推動下，中國人壽、人保健康、平安健康險、太保壽險等多家險企紛紛推出稅優(yōu)健康險產(chǎn)品，產(chǎn)品形態(tài)涵蓋醫(yī)療、護理、重疾等。
醫(yī)療險仍是主力產(chǎn)品，覆蓋門診、住院、手術(shù)等費用。比如人保健康“人人保中端醫(yī)療險”最高報銷400萬元，覆蓋外購藥、異地就醫(yī)交通費，支持健康體、帶病體投保。如果是既往癥人群投保，擁有5萬報銷額度，2萬免賠額，40%報銷，保障醫(yī)保目錄/統(tǒng)籌范圍內(nèi)醫(yī)療費用。
除了傳統(tǒng)的醫(yī)療險，界面新聞注意到，多家保險公司創(chuàng)新推出稅優(yōu)健康長護險產(chǎn)品，尤其以兼具特定疾病護理保障、身故保障，和理財功能的增額護理保險為主打。
以目前在網(wǎng)上較熱門的某護理險為例，這款產(chǎn)品的保障責(zé)任包括護理保險金和疾病身故保險金，10種特定疾病，或意外致1~3級傷殘，達到合同護理保險金的給付條件，一次性給付護理金。
由于既有抵稅功能，又兼具儲蓄現(xiàn)金價值，因此收益成為一大優(yōu)勢。根據(jù)保險銷售人員介紹，一位30歲女性，每年交2400元，交10年，稅率20%，保單第10年的時候，現(xiàn)金價值是25027元，加上節(jié)稅4800元，24000元增值到29827元，折算復(fù)利為4.77%。
個稅比例越高，這款產(chǎn)品的收益越高。如果是最高一檔百萬年薪的，適用稅率是45%，在第十年時，收益率可以達到10%以上。
消費者投保成功后，保險公司將提供包含18位稅優(yōu)識別碼的健康險保單。辦理退稅時，需在每年3月1日至6月30日期間登錄個人所得稅App，依次點擊“綜合所得年度匯算”、“專項附加扣除”，選擇對應(yīng)險種，錄入保單金額、生效日期等關(guān)鍵信息，提交并核對無誤后即可完成退稅流程。
盡管稅優(yōu)健康險產(chǎn)品既能享受到保障，又能獲得節(jié)稅福利，但這個市場仍舊十分小眾。行業(yè)頭部的人保健康2024年稅優(yōu)健康險保費規(guī)模為3.5億元，太保壽險2024年稅優(yōu)健康險的保費規(guī)模為1.48億，其他公司則集中在幾千萬的規(guī)模。
究其原因，市場對產(chǎn)品不熟悉、不了解是痛點之一，尚未形成規(guī)模效應(yīng)。
北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍向界面新聞表示，未來應(yīng)發(fā)揮險企的專業(yè)和渠道優(yōu)勢，拓展稅優(yōu)健康險業(yè)務(wù)，擴大服務(wù)人群，進而提高其覆蓋面與可及性，為人民群眾提供更加全面、高效的健康保障服務(wù)。同時，險企應(yīng)將稅優(yōu)健康險作為對現(xiàn)有產(chǎn)品的補充，而非替代。
展望未來，騰訊微保相關(guān)產(chǎn)品負責(zé)人向界面新聞表示，未來稅優(yōu)健康險發(fā)展將有三大趨勢：
第一是突出家庭屬性，多產(chǎn)品并舉，用足稅優(yōu)額度；
第二是強化覆蓋全人群、全生命周期的健康管理；
第三是加強醫(yī)保數(shù)據(jù)在稅優(yōu)健康險上的應(yīng)用。
該負責(zé)人稱，未來可探索依托電子醫(yī)保卡與醫(yī)保數(shù)據(jù)的方向，不僅可以為稅優(yōu)健康險的開發(fā)和定價提供數(shù)據(jù)支撐，提升可持續(xù)性，還能夠更加準(zhǔn)確判斷客戶健康狀況，實現(xiàn)精細化核保，有利于實現(xiàn)快賠或直賠，優(yōu)化稅優(yōu)健康險理賠體驗，從而進一步提升用戶獲得感。
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