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襄陽(yáng)市?？悼h、上饒市婺源縣、保亭黎族苗族自治縣什玲、運(yùn)城市新絳縣、河源市龍川縣、德陽(yáng)市什邡市、蕪湖市弋江區(qū)
上海市靜安區(qū)、深圳市光明區(qū)、漳州市龍海區(qū)、延安市志丹縣、阜陽(yáng)市臨泉縣、白山市撫松縣
涼山會(huì)理市、忻州市定襄縣、運(yùn)城市永濟(jì)市、昭通市威信縣、運(yùn)城市夏縣、玉溪市峨山彝族自治縣、晉城市沁水縣、寧波市慈溪市、臨高縣皇桐鎮(zhèn)
宜昌市長(zhǎng)陽(yáng)土家族自治縣、定西市安定區(qū)、臨汾市蒲縣、樂(lè)東黎族自治縣千家鎮(zhèn)、武漢市武昌區(qū)、撫州市黎川縣、東莞市樟木頭鎮(zhèn)、西安市新城區(qū)、黃南澤庫(kù)縣
松原市乾安縣、汕頭市澄海區(qū)、雞西市梨樹(shù)區(qū)、綿陽(yáng)市鹽亭縣、南平市順昌縣、韶關(guān)市曲江區(qū)、佳木斯市郊區(qū)、佛山市南海區(qū)、資陽(yáng)市樂(lè)至縣、上饒市弋陽(yáng)縣
東莞市茶山鎮(zhèn)、茂名市化州市、哈爾濱市道里區(qū)、寧夏石嘴山市平羅縣、北京市石景山區(qū)、重慶市梁平區(qū)
鐵嶺市開(kāi)原市、佛山市南海區(qū)、定安縣新竹鎮(zhèn)、懷化市芷江侗族自治縣、荊州市石首市
荊州市荊州區(qū)、德陽(yáng)市中江縣、長(zhǎng)治市武鄉(xiāng)縣、湖州市安吉縣、臨沂市平邑縣、隴南市西和縣、齊齊哈爾市龍江縣、棗莊市嶧城區(qū)、廣西貴港市桂平市
咸陽(yáng)市乾縣、東莞市清溪鎮(zhèn)、中山市東升鎮(zhèn)、西寧市城中區(qū)、三門峽市義馬市
宜賓市南溪區(qū)、哈爾濱市巴彥縣、南京市秦淮區(qū)、梅州市興寧市、連云港市海州區(qū)、宜昌市秭歸縣
陽(yáng)江市陽(yáng)西縣、四平市雙遼市、株洲市攸縣、駐馬店市泌陽(yáng)縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正藍(lán)旗、莆田市荔城區(qū)
撫州市宜黃縣、寶雞市渭濱區(qū)、保山市龍陵縣、臨夏廣河縣、徐州市豐縣、曲靖市會(huì)澤縣、十堰市張灣區(qū)、晉城市陵川縣
黑河市愛(ài)輝區(qū)、重慶市璧山區(qū)、銅仁市萬(wàn)山區(qū)、內(nèi)江市隆昌市、酒泉市金塔縣
上海市崇明區(qū)、萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)、西安市鄠邑區(qū)、河源市東源縣、蚌埠市五河縣
廣西貴港市桂平市、六安市裕安區(qū)、大理巍山彝族回族自治縣、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)、白城市洮北區(qū)、廣州市番禺區(qū)、廣安市武勝縣、晉城市陵川縣
梅州市興寧市、白城市通榆縣、孝感市孝南區(qū)、呂梁市汾陽(yáng)市、宣城市宣州區(qū)
廣西南寧市橫州市、楚雄元謀縣、武漢市江漢區(qū)、黃石市鐵山區(qū)、大慶市紅崗區(qū)、撫州市黎川縣、揚(yáng)州市江都區(qū)
湛江市廉江市、宿遷市宿城區(qū)、焦作市沁陽(yáng)市、廣州市黃埔區(qū)、新鄉(xiāng)市紅旗區(qū)、駐馬店市平輿縣、儋州市新州鎮(zhèn)、佳木斯市樺川縣、西寧市大通回族土族自治縣、南京市玄武區(qū)
中山市坦洲鎮(zhèn)、德陽(yáng)市什邡市、陽(yáng)泉市城區(qū)、平?jīng)鍪腥A亭縣、黃石市黃石港區(qū)
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正藍(lán)旗、三門峽市湖濱區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市賽罕區(qū)、遂寧市射洪市、襄陽(yáng)市谷城縣、銅仁市萬(wàn)山區(qū)、新余市渝水區(qū)、汕尾市陸豐市、鹽城市響水縣、開(kāi)封市鼓樓區(qū)
株洲市炎陵縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正藍(lán)旗、通化市東昌區(qū)、蚌埠市龍子湖區(qū)、安康市漢陰縣
南陽(yáng)市方城縣、海東市互助土族自治縣、淮南市壽縣、成都市邛崍市、沈陽(yáng)市于洪區(qū)、延安市黃陵縣、果洛甘德縣、慶陽(yáng)市華池縣、濱州市陽(yáng)信縣、紹興市諸暨市
涼山雷波縣、上饒市萬(wàn)年縣、清遠(yuǎn)市連州市、撫州市黎川縣、益陽(yáng)市安化縣、楚雄楚雄市、商丘市虞城縣、盤錦市大洼區(qū)
益陽(yáng)市資陽(yáng)區(qū)、葫蘆島市興城市、定安縣翰林鎮(zhèn)、忻州市偏關(guān)縣、濟(jì)寧市兗州區(qū)、廣西崇左市扶綏縣、樂(lè)東黎族自治縣尖峰鎮(zhèn)、淮安市淮陰區(qū)、開(kāi)封市龍亭區(qū)
常州市新北區(qū)、葫蘆島市建昌縣、寧波市鎮(zhèn)海區(qū)、晉中市榆社縣、文昌市東路鎮(zhèn)、臨汾市侯馬市、內(nèi)蒙古呼和浩特市托克托縣、重慶市榮昌區(qū)
三亞市吉陽(yáng)區(qū)、朔州市應(yīng)縣、麗水市蓮都區(qū)、漢中市勉縣、宣城市績(jī)溪縣、衢州市江山市、湛江市遂溪縣、安陽(yáng)市殷都區(qū)、株洲市蘆淞區(qū)、龍巖市新羅區(qū)
咸寧市嘉魚(yú)縣、紅河蒙自市、深圳市龍華區(qū)、贛州市信豐縣、蘇州市相城區(qū)、安順市普定縣、廣西梧州市萬(wàn)秀區(qū)、寧夏銀川市西夏區(qū)、阜陽(yáng)市界首市、大同市平城區(qū)
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伊春市鐵力市、安陽(yáng)市滑縣、儋州市蘭洋鎮(zhèn)、黔南羅甸縣、上饒市萬(wàn)年縣
邵陽(yáng)市雙清區(qū)、南京市秦淮區(qū)、德宏傣族景頗族自治州梁河縣、北京市東城區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市陳巴爾虎旗
汕頭市濠江區(qū)、宜昌市宜都市、屯昌縣烏坡鎮(zhèn)、重慶市江津區(qū)、張掖市山丹縣
樂(lè)山市馬邊彝族自治縣、信陽(yáng)市浉河區(qū)、湘潭市湘鄉(xiāng)市、聊城市臨清市、肇慶市德慶縣、蘭州市西固區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市九原區(qū)、衡陽(yáng)市珠暉區(qū)
甘孜康定市、運(yùn)城市垣曲縣、屯昌縣坡心鎮(zhèn)、澄邁縣仁興鎮(zhèn)、宜昌市長(zhǎng)陽(yáng)土家族自治縣、西安市周至縣、齊齊哈爾市訥河市、江門市蓬江區(qū)
濰坊市昌樂(lè)縣、慶陽(yáng)市合水縣、臨高縣調(diào)樓鎮(zhèn)、煙臺(tái)市福山區(qū)、常州市武進(jìn)區(qū)
重慶市巴南區(qū)、濟(jì)寧市魚(yú)臺(tái)縣、四平市梨樹(shù)縣、廣西南寧市良慶區(qū)、衡陽(yáng)市衡山縣
蘭州市七里河區(qū)、菏澤市成武縣、福州市鼓樓區(qū)、黃山市黟縣、上饒市婺源縣、廣西欽州市靈山縣、銅仁市江口縣、黔南荔波縣、平頂山市衛(wèi)東區(qū)
九江市彭澤縣、德州市武城縣、內(nèi)蒙古包頭市昆都侖區(qū)、邵陽(yáng)市新寧縣、六安市葉集區(qū)、隴南市康縣
太原市晉源區(qū)、駐馬店市泌陽(yáng)縣、天水市秦安縣、重慶市潼南區(qū)、九江市德安縣
徐州市銅山區(qū)、濟(jì)寧市曲阜市、麗水市縉云縣、宜賓市南溪區(qū)、大同市天鎮(zhèn)縣、樂(lè)山市犍為縣、臨高縣博厚鎮(zhèn)、荊州市監(jiān)利市、龍巖市上杭縣
樂(lè)山市沐川縣、北京市密云區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市賽罕區(qū)、開(kāi)封市禹王臺(tái)區(qū)、蕪湖市繁昌區(qū)、濱州市濱城區(qū)
泉州市惠安縣、畢節(jié)市金沙縣、南平市順昌縣、深圳市福田區(qū)、普洱市景東彝族自治縣
黔東南黎平縣、阜新市清河門區(qū)、益陽(yáng)市資陽(yáng)區(qū)、駐馬店市確山縣、揚(yáng)州市高郵市
濰坊市高密市、南陽(yáng)市淅川縣、慶陽(yáng)市西峰區(qū)、長(zhǎng)春市榆樹(shù)市、普洱市景谷傣族彝族自治縣、蘭州市城關(guān)區(qū)、運(yùn)城市臨猗縣、宜昌市秭歸縣
廣西貴港市平南縣、貴陽(yáng)市開(kāi)陽(yáng)縣、文昌市文城鎮(zhèn)、亳州市渦陽(yáng)縣、隨州市曾都區(qū)、湘西州龍山縣、玉溪市江川區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市興和縣
阜陽(yáng)市潁州區(qū)、東莞市洪梅鎮(zhèn)、鶴壁市淇濱區(qū)、廣州市荔灣區(qū)、萬(wàn)寧市禮紀(jì)鎮(zhèn)、麗水市景寧畬族自治縣、儋州市新州鎮(zhèn)、鷹潭市貴溪市
青島市市南區(qū)、無(wú)錫市新吳區(qū)、咸陽(yáng)市永壽縣、畢節(jié)市納雍縣、濮陽(yáng)市清豐縣、文山麻栗坡縣、黔南貴定縣、九江市瑞昌市、綏化市望奎縣、自貢市自流井區(qū)
廣安市岳池縣、德州市齊河縣、伊春市湯旺縣、徐州市銅山區(qū)、東方市八所鎮(zhèn)、寧波市江北區(qū)
昌江黎族自治縣石碌鎮(zhèn)、臨高縣博厚鎮(zhèn)、大慶市龍鳳區(qū)、荊門市沙洋縣、池州市東至縣、鐵嶺市開(kāi)原市、菏澤市東明縣、瀘州市江陽(yáng)區(qū)、鎮(zhèn)江市潤(rùn)州區(qū)、平?jīng)鍪袥艽h
南充市南部縣、滁州市定遠(yuǎn)縣、十堰市茅箭區(qū)、深圳市龍華區(qū)、寧夏固原市西吉縣、福州市羅源縣、廣西百色市隆林各族自治縣、濰坊市坊子區(qū)、資陽(yáng)市樂(lè)至縣
昆明市尋甸回族彝族自治縣、廣西崇左市江州區(qū)、三門峽市義馬市、黃石市大冶市、懷化市鶴城區(qū)、濰坊市臨朐縣
宜春市高安市、湘潭市岳塘區(qū)、隨州市曾都區(qū)、昌江黎族自治縣十月田鎮(zhèn)、萍鄉(xiāng)市蓮花縣、中山市橫欄鎮(zhèn)、隴南市徽縣
白山市長(zhǎng)白朝鮮族自治縣、南陽(yáng)市新野縣、南充市蓬安縣、漳州市華安縣、鄂州市梁子湖區(qū)
鐵嶺市昌圖縣、海東市循化撒拉族自治縣、金華市蘭溪市、大連市普蘭店區(qū)、吉安市吉安縣
定安縣翰林鎮(zhèn)、廣安市廣安區(qū)、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)、大同市陽(yáng)高縣、晉中市祁縣、紹興市新昌縣
萬(wàn)寧市禮紀(jì)鎮(zhèn)、德州市陵城區(qū)、清遠(yuǎn)市連山壯族瑤族自治縣、定西市通渭縣、蘇州市姑蘇區(qū)、甘孜石渠縣、襄陽(yáng)市樊城區(qū)
預(yù)定利率調(diào)降腳步漸近，分紅險(xiǎn)能否走上“C位”？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
隨著新一輪存款利率和貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）官宣下調(diào)，一年期存款掛牌利率由1.1%下調(diào)至0.95%或0.98%，1年期和5年期LPR下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。
根據(jù)預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率的下調(diào)已成定局。這也意味著以固定收益為主要特征的傳統(tǒng)普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力顯著削弱。
與此同時(shí)，分紅險(xiǎn)憑借其浮動(dòng)收益特性以及平滑調(diào)節(jié)能力，在利率下行的環(huán)境下，市場(chǎng)吸引力理應(yīng)大幅增強(qiáng)。
但界面新聞從業(yè)內(nèi)交流了解到，市場(chǎng)普遍反饋當(dāng)前熱銷產(chǎn)品還是以傳統(tǒng)險(xiǎn)為主，分紅險(xiǎn)仍然難堪大任。
如果預(yù)定利率再次下調(diào)，能否讓分紅險(xiǎn)真正走上“C位”？
固定收益產(chǎn)品仍是主流
界面新聞從業(yè)內(nèi)獲取的數(shù)據(jù)顯示，1-4月，個(gè)險(xiǎn)渠道標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)規(guī)模同比下滑超過(guò)10%。
不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司表現(xiàn)差異較大，其中新華保險(xiǎn)的同比增長(zhǎng)冠絕“老七家”，超過(guò)30%，太平人壽也保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但合資公司和中小型險(xiǎn)企中，則不乏同比下降超過(guò)30%的公司。
有合資險(xiǎn)企個(gè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，在今年保費(fèi)規(guī)模保持比較穩(wěn)定的公司中，多數(shù)以固收產(chǎn)品為主打。
比如，今年“開(kāi)門紅”大放異彩的新華保險(xiǎn)，靠的是快速返還型增額終身壽產(chǎn)品，3年交費(fèi)，第4年現(xiàn)金價(jià)值追平總保費(fèi)。
短交快返產(chǎn)品在繳費(fèi)期較短且返還速度快的情況下，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨較大的現(xiàn)金流壓力，增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)償付能力也是一大挑戰(zhàn)。
另外，為了滿足短交快返產(chǎn)品的快速返還和收益要求，保險(xiǎn)公司需要在短期內(nèi)獲得較高的投資回報(bào)，且退保壓力使得保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債久期不匹配，增加投資管理的難度。這也讓市場(chǎng)對(duì)新華保險(xiǎn)激進(jìn)的打法有些意外。
但不只是新華保險(xiǎn)，不少險(xiǎn)企今年都有重回快返型傳統(tǒng)險(xiǎn)的傾向，快返年金收益率比拼焦灼，究其原因還是保費(fèi)規(guī)模的壓力和留存隊(duì)伍的需要。
在銀保渠道，則有所分化。前述負(fù)責(zé)人表示，“今年個(gè)險(xiǎn)賣傳統(tǒng)產(chǎn)品，反而大家覺(jué)得價(jià)值很低的銀保渠道，在賣更多分紅險(xiǎn)，這個(gè)情況還是挺令人意外的?！?/p>
只不過(guò)上述人士同時(shí)也指出，誤導(dǎo)銷售、將分紅險(xiǎn)理解為隱性剛兌的情況也時(shí)有發(fā)生，對(duì)未來(lái)的售后會(huì)產(chǎn)生不利影響。
轉(zhuǎn)型之路
在大型險(xiǎn)企中，太平人壽的分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型是進(jìn)度最快的。1-2月該公司個(gè)險(xiǎn)渠道分紅險(xiǎn)占比達(dá)98.9%，銀保渠道分紅險(xiǎn)占比達(dá)88.6%，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)于同業(yè)。
另外，中國(guó)人壽一季度分紅險(xiǎn)在新單中占比51.7%，未來(lái)計(jì)劃繼續(xù)提升；太保壽險(xiǎn)一季度分紅險(xiǎn)新單占比18.2%，占比大幅提升16個(gè)百分點(diǎn)。
新華保險(xiǎn)總裁龔興峰此前透露，2025年二季度會(huì)進(jìn)一步加大分紅險(xiǎn)的銷售，同時(shí)會(huì)加強(qiáng)銷售隊(duì)伍技能的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)變，確保分紅險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型能夠成功。2025年新華保險(xiǎn)計(jì)劃分紅型產(chǎn)品在整個(gè)業(yè)務(wù)盤子里面不低于30%，同時(shí)要切實(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化，確保公司在戰(zhàn)略方向上、業(yè)務(wù)策略選擇上不走偏。
據(jù)界面新聞了解，業(yè)內(nèi)目前在分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型上猶豫，除了擔(dān)心客戶接受程度外，分紅險(xiǎn)負(fù)債成本沒(méi)有顯著低于傳統(tǒng)險(xiǎn)也是因素之一，類固收的分紅險(xiǎn)仍是市場(chǎng)主流。
有精算人士表示，分紅險(xiǎn)雖然保底利率是2%，但疊加分紅實(shí)際給到客戶的是2.6%-2.7%，傳統(tǒng)險(xiǎn)是2.5%，兩者差異不大。如果分紅險(xiǎn)想要進(jìn)一步發(fā)展，應(yīng)該降低保底利率到1.5%甚至1%以下，進(jìn)一步釋放配置的空間。
不過(guò)，近日市場(chǎng)的一些變化將為分紅險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。
隨著預(yù)定利率調(diào)降的腳步漸近，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的吸引力會(huì)繼續(xù)下降，而分紅險(xiǎn)突破預(yù)定利率上限的優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步突出。
另外，日前新華人壽、大家養(yǎng)老、瑞泰人壽、德華安顧人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽五家險(xiǎn)企公布2024年度分紅險(xiǎn)的現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率。
與2023年實(shí)現(xiàn)率“大滑坡”不同，今年已公布的數(shù)據(jù)顯示，實(shí)現(xiàn)率達(dá)100%及以上的產(chǎn)品占據(jù)“半壁江山”。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格向界面新聞表示，2024年人身險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)投資收益率、綜合投資收益率分別為3.48%、7.45%，可以支撐今年的分紅實(shí)現(xiàn)率回歸100%。另外預(yù)定利率將要下調(diào)，行業(yè)自然更多要轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn)，如果紅利實(shí)現(xiàn)率太低，不利于新單的銷售。
招商證券發(fā)布研報(bào)稱，當(dāng)前隨著新一輪政策周期開(kāi)啟，供需共振或掀起新一輪銷售高潮，分紅險(xiǎn)有望迎來(lái)全新發(fā)展機(jī)遇，甚至成為決定險(xiǎn)企未來(lái)轉(zhuǎn)型的勝負(fù)手。未來(lái)三年新單保費(fèi)增量預(yù)計(jì)接近2萬(wàn)億。
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