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商洛市商南縣、迪慶德欽縣、齊齊哈爾市克東縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市達拉特旗、淮南市鳳臺縣、萬寧市北大鎮(zhèn)、湛江市坡頭區(qū)、東莞市中堂鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市烏審旗、樂山市金口河區(qū)









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宜昌市伍家崗區(qū)、吉安市吉水縣、周口市沈丘縣、大連市長??h、茂名市信宜市、南平市光澤縣、西寧市城北區(qū)、臨汾市汾西縣、黔東南天柱縣









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一季度健康險“開門紅”, 今年能否突破萬億門檻?|界面新聞

界面新聞記者 | 呂文琦

一季度本應(yīng)是“開門紅”的季節(jié),但2025年前3個月,保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入2.17萬億元,同比微增0.93%。

與整體增長平緩相比,2025年一季度健康險保費收入達3782億元,同比增長4.85%。財險業(yè)健康險亦表現(xiàn)突出,實現(xiàn)保費收入1141億元,同比增長7.6%。

不得不承認(rèn),盡管健康險發(fā)展較其他險種迅速,但是過去數(shù)年仍沒有達到業(yè)內(nèi)夢想中的“萬億藍?!薄6t(yī)療改革的進一步鋪開,或許能為健康險帶來新的契機。

夢想和現(xiàn)實

商業(yè)健康險曾被視為人身險業(yè)的“黃金賽道”,重疾險、百萬醫(yī)療險與惠民保構(gòu)成三大增長支柱:重疾險以超30%的年均增速支撐險企價值業(yè)務(wù),百萬醫(yī)療險助力中小險企突圍非車險市場,惠民保全國開花。

“從2018年開始,健康險保費收入每年增速非???,到2020年時保費規(guī)模突破了八千億,當(dāng)時我們都認(rèn)為規(guī)模站上萬億指日可待,財險公司也紛紛成立健康險部來加速布局,抓住機會?!庇兄行拓旊U公司健康險負(fù)責(zé)人告訴界面新聞。

“但到了2021年,增速開始放緩,2024年行業(yè)保費收入9774億元,連續(xù)第三年未能突破萬億門檻。不僅僅是百萬醫(yī)療和重疾險增長緩慢,還有惠民保也出現(xiàn)了放緩,部分還存在續(xù)保困難問題?!痹撊耸勘硎?。

這背后其實暴露出醫(yī)療險產(chǎn)品支付效能不足等問題。以百萬醫(yī)療險為例,近年也從“當(dāng)紅產(chǎn)品”變得略顯雞肋。

一季度健康險“開門紅”, 今年能否突破萬億門檻?|界面新聞

“百萬醫(yī)療做的其實是醫(yī)療保險金字塔尖那部分的生意,將大概率事件變成了小概率事件。”有資深壽險業(yè)人士向界面新聞表示。

“大部分的百萬醫(yī)療險都有兩條限定,一是免賠額一萬元,二是需要先從社保內(nèi)報銷,未報的部分再用百萬醫(yī)療險報銷。以北京社保為例,門診報銷上限2萬元,住院報銷上限50萬元,再加上1萬免賠額總共53萬元。53萬元以上的部分才能去找百萬醫(yī)療報銷,但這部分人群占比又有多少呢?這就是用社保在為百萬醫(yī)療險兜底?!?/p>

社保兜底的效應(yīng)從百萬醫(yī)療的平均賠付額中也能窺得一二,2024年的理賠報告顯示,大部分險企醫(yī)療險件均賠款低于3000元。

以百萬醫(yī)療險為代表的短期醫(yī)療險在賠付率上處于偏低的狀態(tài)。根據(jù)已公布的2024年個人短期健康險賠付率,122家保險公司綜合賠付率為45%左右。

北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云向界面新聞表示,短期健康險由于單筆保單價格低,而保險產(chǎn)品又由于其特殊性,消費者較少主動購買。保險公司為了獲得業(yè)務(wù),要么通過向互聯(lián)網(wǎng)中介等第三方渠道支付較高費用獲得業(yè)務(wù),要么通過個人或者專業(yè)代理人支付較高傭金獲得業(yè)務(wù)。在此情況下,保險公司為了可持續(xù)經(jīng)營短期健康險,只有降低綜合賠付率。此外,保險行業(yè)對于意外、疾病及醫(yī)療風(fēng)險數(shù)據(jù)掌握得有限,產(chǎn)品定價和風(fēng)險評估不夠精準(zhǔn),難以精準(zhǔn)定價。此時,為了降低保險公司經(jīng)營風(fēng)險,則會提高定價,最終使得綜合賠付率較低。

近些年的醫(yī)??刭M也影響了商保的賠付。

"商業(yè)健康險的賠付結(jié)構(gòu)相當(dāng)于充當(dāng)醫(yī)保的'補丁'。"某頭部險企精算負(fù)責(zé)人分析指出,"但隨著醫(yī)保支付方式改革深化,醫(yī)生處方行為趨于審慎,高價藥品使用量明顯下降,客觀上壓縮了商保的賠付空間。"

醫(yī)保改革后的機遇

不過2025年,在DRG/DIP醫(yī)保支付改革全面鋪開之后,健康險又迎來新機遇。

自DRG/DIP醫(yī)保支付改革試點推行以來,門診治療費用占比上升,院外購藥需求顯著增多,這使得傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險側(cè)重住院場景、保障范圍有限的問題凸顯出來,其保障范圍與患者理賠需求之間出現(xiàn)了差距。而中高端醫(yī)療險雖能滿足部分需求,但價格相對較高,普通家庭難以承受。

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面對這一市場變化,眾多保險公司紛紛將目光投向院外藥械保障領(lǐng)域。

2024年11 月,太平洋保險發(fā)布了 “藍醫(yī)保長期醫(yī)療險 (好醫(yī)好藥版)”,全面開放外購藥及器械,且不限清單。2025年1月,眾安保險上線“尊享 e 生 2025”百萬醫(yī)療險,此次產(chǎn)品迭代全面放開了外購藥和醫(yī)療器械保障范圍,處方內(nèi)的外購藥品及醫(yī)療器械費用,責(zé)任內(nèi)不限清單、不限疾病、不限住院或門診,且沒有另外單獨的免賠額限制。

日前泰康在線和三星財險在騰訊微保平臺升級“微醫(yī)?!毕盗嗅t(yī)療險產(chǎn)品。此次升級增加了院外藥品及器械保障。其中,微醫(yī)保·百萬醫(yī)療險突破了傳統(tǒng)藥品的理賠限制,只要符合處方通用名,即使同一藥品存在不同劑型、規(guī)格,均可納入申請報銷范圍。

公立醫(yī)療機構(gòu)集中了我國主要的醫(yī)療資源,且具有公益屬性,過去醫(yī)療險主要與普惠性質(zhì)的公立醫(yī)療資源綁定。然而,隨著人們對醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)要求的提高,以及醫(yī)保政策對公立醫(yī)療機構(gòu)的一些限制,中高端醫(yī)療資源在健康險產(chǎn)品中的重要性日益提升,如今也成為百萬醫(yī)療險的拓展方向。

平安健康險近日發(fā)布的《2024年度個人客戶十大行為報告》顯示,2024年該公司中高端醫(yī)療險新??蛻魯?shù)同比增長445%;在新版中高端產(chǎn)品推出后,選擇升級的客戶比例是原來的8倍以上。

華泰證券非銀團隊指出,醫(yī)保支付改革使得“醫(yī)保補充”型商業(yè)醫(yī)療險的吸引力或下降,有一定支付力的消費者可能會轉(zhuǎn)而尋求完全“獨立”于醫(yī)保、不受DRG/DIP支付機制約束的商業(yè)保險,以負(fù)擔(dān)醫(yī)保目錄外的藥械和更高的住院費用。

“DRG/DIP改革有望為中端醫(yī)療險帶來新的發(fā)展空間,提高保險公司健康險保費?!比A泰證券非銀首席分析師李健團隊在研報中稱。該團隊以納稅人群為基礎(chǔ)預(yù)測稱,中端醫(yī)療險的潛在目標(biāo)客群為1億人。

“過去,傳統(tǒng)健康險大多覆蓋公立醫(yī)療體系、參照醫(yī)保目錄,在醫(yī)療保障體系中的補充作用主要體現(xiàn)在賠付環(huán)節(jié),為投保人減輕一定費用負(fù)擔(dān)。但醫(yī)保無法覆蓋的部分,商業(yè)健康險往往也保障不足,與醫(yī)保的 ‘?;尽?存在大量重疊。當(dāng)前,健康險正逐漸改變與公立醫(yī)療體系、醫(yī)保目錄強關(guān)聯(lián)的狀態(tài),從醫(yī)療、醫(yī)藥資源到賠付,都在與基本醫(yī)保形成互補,定位更加鮮明?!鳖^部經(jīng)代平臺健康險產(chǎn)品經(jīng)理如此向界面新聞表示。

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